Всё для Учёбы — студенческий файлообменник
1 монета
docx

Контрольная «Договор страхования» по Страхованию (Шарифьянова З. Ф.)

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ ФИЛИАЛ В Г. ЛИПЕЦКЕ

Контрольная работа

По дисциплине: "Страхование"

На тему: "Договор страхования"

Липецк, 2009

Содержание

Введение.3

1. Договор страхования - понятие, предмет и условия договора4

2. Документы, необходимые при заключении договора.9

3. Права и обязанности сторон в период действия договора11

4. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая14

5. Прекращение договора и признание его не действительным16

Заключение.19

Список литературы.20

Введение

В настоящее время страхование является не отъемленной частью нашей жизни.

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика).

Это особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного рода опасностей. Реализация страхования происходит путем заключения между страхователем и страховщиком договора страхования, рассмотрению которых и посвящена данная работа.

Страхование - это в какой-то степени гарантия сохранения своего имущества или получения денежного возмещения за его пропажу

Задачами данной контрольной работы является раскрытие понятия страхового договора, его основных видов, рассмотреть субъекты договора, их права и обязанности, узнать какие документы, необходимы для заключения договора, и как производиться страховое возмещение.

1. Договор страхования - понятие, виды и особенности

Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодательством форме. Необходимо учесть, что страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования.

Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой. Согласно статье 942 Гражданского кодекса РФ ("Существенные условия договора страхования"). При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон. Правила страхования, которые предлагают клиентам страховые компании, обычно содержат комплекс условий, отражающих в целом договор страхования. Клиент, заключая договор в соответствии с этими правилами, по существу принимает эти условия. Однако существенные условия конкретного договора страхования определяются соглашением сторон: размер страховой суммы и страховой премии, определение объекта страхования, перечень страховых рисков, которые выбирает страхователь из перечня, предлагаемого правилами. Кроме того, по соглашению сторон можно дополнять правила страхования или делать из них исключения (п. 3 ст. 943 ГК РФ).

Российское законодательство устанавливает определенные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно (ст. 940 ГК РФ). Это означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ). В соответствии с Гражданским кодексом письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором: например, оплатила соответствующую сумму денег (страховую премию) и т.п. - такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом). Следовательно, письменный акцепт страхователем предложения страховой компании о заключении страхового договора необязателен. Достаточно совершить действия, которые должен совершить страхователь для выполнения договора (уплатить страховую премию), если необходимость письменного ответа (акцепта) не оговаривается в оферте. Следует иметь в виду, что не всякое предложение страховой компании заключить договор можно расценивать как оферту: так, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, не могут считаться офертой, так как законодательство рассматривает такую рекламу лишь как приглашение делать оферты (ст. 437 ГК РФ). Однако если рекламное предложение содержит все существенные условия договора страхования и в нем явно усматривается воля страховой компании, делающей такое предложение, заключить договор на указанных условиях с любым, кто отзовется, такое предложение считается офертой (так называемой публичной офертой).

Следует отметить, что согласно ст. 927 ГК РФ договор личного страхования относится к публичным договорам. Это означает, что страховщик обязан заключать такой договор с каждым, кто к нему обратится (ст. 426 ГК РФ). Гражданский кодекс допускает заключение договора страхования путем "вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанций), подписанного страховщиком" (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указанных документов. Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, особенностями видов страхования (так, пассажиру, заключившему договор страхования от несчастных случаев на время поездки, достаточно выдать только полис, в то время как страхователю финансового риска потребуется не краткий полис, а подробный договор), а во-вторых, традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей. В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его в требуемой законом форме.

Статья 432 ГК РФ гласит, что договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой. Ст. 942 ГК РФ указывает: при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает дна из сторон. Несущественными можно считать, например, такие условия:

1) размер страховых платежей;

2) порядок уплаты страховых взносов;

3) последствия неуплаты взносов;

4) порядок вступления договора в силу;

5) порядок определения ущерба, выплаты страховой суммы и т.д.

Существует одна легко исправимая ошибка, которую приходится встречать в договорах страхования. Как правило, они типовые, т.е. текст договора разработан заранее и оставлены пустые места для конкретизации некоторых условий. Эти пустые места, без сомнения, как раз и являются теми условиями, относительно которых по заявлению одной стороны - в данном случае страховщика - должно быть достигнуто соглашение. Во многих договорах некоторые из этих пустых мест не заполнены или поставлен прочерк, из которого трудно понять волеизъявление сторон. Эта небрежность при желании легко может стать основанием для признания договора незаключенным.

Два существенных условия договора страхования являются источником весьма неприятных ошибок. Это объект имущественного страхования и характер страхового случая. Страховщики не всегда заботятся о том, чтобы эти условия были описаны в договоре с полной определенностью, исключающей различные толкования. Например, при страховании магазина от пожара в объекте страхования указывают "помещение магазина". Входит ли в это понятие также склад магазина, расположенный в другой части здания? Такая неточность вполне может стать источником спора о выплате. Или при страховании невозврата кредита, описывая страховой случай, указывают: "невозврат кредита по кредитному договору №_____". Входит ли сюда и невозврат процентов по договору? Известны случаи, когда из-за такой неточности налоговая инспекция посчитала, что невозврат процентов не являлся страховым случаем. Соответствующая часть выплаты была включена в налогооблагаемую прибыль, и были применены санкции. Особая конструкция договора страхования - это трехсторонний договор, заключенный в пользу выгодоприобретателя. Закон о страховании практически не накладывал ограничений на возможность страхователя назначить в договоре выгодоприобретателя или заменить его, застраховать не свой интерес, а чужой (застрахованного лица) или заменить застрахованное лицо.

2. Документы, необходимые при заключении договора.

Для заключения договора страхования необходимы следующие документы:

1. Заявление

2. Документ, удостоверяющий личности (если страхователь - физическое лицо)

3. Документ о государственной регистрации (если страхователь - юридическое лицо)

4. Документы на транспортное средство:

* паспорт транспортного средства (ПТС) или свидетельство о регистрации ТС;

* водительское удостоверение;

* для страхователя, не являющегося собственником: доверенность на управление указанным в заявлении ТС либо иной документ, подтверждающий право владения этим транспортным средством (договор аренды, лизинга);

* для всех лиц, допущенных к управлению: водительские удостоверения или их копии; документы, подтверждающие право на управление ТС.

5. Документы, подтверждающие право собственности имущества.

Договор вступает в силу с момента внесения страховальщиком первого страхового платежа в отличие от других договоров, которые вступают в силу с момента подписания.

Сторонами в договоре являются страховщик и страховальщик. Страховщиком является юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее лицензию на осуществление страховой деятельности. Страховальщиком может быть физическое или юридическое лицо.

Договор страхования может быть также составлен в пользу третьего лица. Страховальщик имеет право при заключении договора страхования назначить физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат (выгодоприобретателя), а также менять его до наступления страхового случая, если другие условия не установлены самим договором.

Сострахование

По согласию страховальщика предмет договора может бать застрахован по одному договору страхования несколькими страховиками с определением прав ои обязанностей каждого из стрховщиков. Один из состраховальщиков может представлять всех других состраховальщиков в отношениях со страховщиком, оставаясь ответственным перед ними размерами своей части.

Договор перестрахования

По договор у перестрахования страховщик, который составил договор страхования, страхует у другого страховщика (перестраховщика) риск выполнения части своих обязательств перед страховальщиком. Страховщик, который заключил договор перестрахования, остается ответственным перед страховальщиком в полном объеме соответственно с договором страхования.

3. Права и обязанности сторон в период действия договора.

По договору страхования страховщик и страхователь приобретают определенные права и обязанности.

Обязанности страховщика:

1. Ознакомление страхователя с правилами страхования;

2. Сохранение конфиденциальности сведений о страхователе (выгодоприобретателе) и его финансовом положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

3. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, произвести выплату страхового возмещения в порядке и в сроки, установленные правилам и договором страхования.

Права страховщика:

1. При заключении договора страхования проводить осмотр транспортного средства, подлежащего страхованию;

2. Назначить экспертизу для определения размера ущерба, причиненного транспортному средству, а также вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного лица при страховом случае;

3. Принимать непосредственное участие в переговорах с третьими лицами, пострадавшими в результате использования страхователем застрахованного автотранспортного средства, с целью урегулирования конфликта;

4. Самостоятельно выяснять причины и обстоятельства наступления страхового случая, запрашивать при этом необходимые сведения у правоохранительных органов и других учреждений, организаций и предприятий, располагающих информацией, касающейся обстоятельств страхового случая;

5. Потребовать в случае неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) обязанностей, предусмотренных правилами и договором страхования, расторжения договора страхования и возмещения ущерба, причиненного расторжением;

6. Потребовать изменения условий договора страхования, уплаты дополнительной страховой премии при увеличении степени риска;

7. Потребовать признания договора страхования недействительным в случае сообщения страхователем (выгодоприобретателем) заведомо ложных сведений при заключении договора страхования;

8. Отказать в выплате страхового возмещения при условии неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) обязательств, предусмотренных правилами и договором страхования;

9. Потребовать от страхователя в случае обнаружения похищенного транспортного средства, за которое было уплачено страховое возмещение, возврата полученной суммы страхового возмещения или передачи прав собственности на данное транспортное средство в свою пользу (или в пользу назначенного страховой организацией лица).

Обязанности страхователя:

1. Сообщить представителю страховой организации при заключении договора страхования обо всех известных ему обстоятельствах, которые могут повлиять на определение степени риска, а также обо всех заключенных и заключаемых договорах в отношении данного транспортного средства и гражданской ответственности;

2. Предоставить страховщику возможность провести осмотр транспортного средства, подлежащего страхованию, и ознакомиться с условиями его эксплуатации;

3. Своевременно внести страховую премию;

4. Ознакомить выгодоприобретателя с его обязанностями по договору страхования

Права страхователя:

1. Участвовать в установлении ему надбавок и скидок к страховому тарифу;

2. требовать участия органа исполнительной власти по труду в проверке правильности установления ему надбавок и скидок к страховому тарифу;

3. Защищать свои права и законные интересы, а также права и законные интересы застрахованных, в том числе в суде.

4. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая.

При наступлении страхового случая страхователь обязан: незамедлительно заявить о наступлении страхового случая в соответствующие компетентные органы (ГИБДД, милиция (ОВД), коммунальные службы, противопожарная служба, гидрометеорологическая служба, медицинские учреждения и т.д.), получить от них документы, подтверждающие факт наступления страхового случая.

Страхователь предоставляет необходимые документы в страховую компанию.

Страхователь проводит оценку ущерба при помощи независимого эксперта или при помощи эксперта страховой компании. После получения полного комплекта документов, в том числе и отчета об оценки ущерба страховщик принимает решение о выплате или отказе страхового возмещения, оформляя страховой акт.

Страховщик осуществляет страховые выплаты соответственно с условиями договора на основании заявления страховальщика или его правонаследователя, или другого лица, определенного договором и страхового акта. Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом в форме, которая устанавливается страховщиком. Решение страховщика об отказе в осуществлении страховой оплаты сообщается страховальщику в письменной форме с обоснованием причин отказа.

Договор может также предусматривать другие причины для отказа в осуществлении страховой оплаты, если они не противоречат законам.

Страховщик может отказаться от осуществления страховой выплаты в следующих случаях:

1. Умышленных действий страховальщика или лица, в пользу которого заключен договор страхования, если они были направлены на осуществления наступления страхового случая, кроме действий связанных с выполнением ими гражданских или служебных обязанностей, совершенных в состоянии необходимой обороны без превышения ее границ), или относительно защиты имущества, жизни, здоровья, чести, достоинства и деловой репутации.

2. Совершения страховальщиком или лицом, в пользу которой был заключен договор страхования, умышленного преступления, которое привело к наступлению страхового случая.

3. В случае дачи страховальщиком заведомо неправдивых сведений об объекте страхования или о факте наступления страхового случая.

4. В случае получения страховальщиком полного возмещения ущерба по договору имущественного страхования от лица, которое их причинило.

5. Несвоевременного уведомления страховальщиком без уважительных причин о наступлении страхового случая или создания страховых преград в определении обстоятельств, характера и размера убытков.

6. Наличия других причин, которые установлены законодательством.

Если страхователь не согласен с решением страховой компании, он имеет право отстаивать свои права в суде.

5. Прекращение договора и признание его не действительным.

Договор страхования прекращается, как и всё договоры, по истечении срока его действия, но для договора страхования имеются специальные правила его досрочного прекращения:

• если отпала возможность наступления страхового события;

• если от договора отказался страхователь.

Прекращение договора в связи с отказом страхователя возможно только в том случае, если возможность наступления страхового события не отпала. Это ясно, так как если она отпала, то договор прекращается из-за самого этого и, естественно, не может быть прекращен вторично.

Прекращение договора в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового события, нуждается в объяснении. Страхование без страхового интереса невозможно. Поэтому с исчезновением интереса должен по идее прекращаться и договор страхования. Но в законе прямо не предусмотрено исчезновение страхового интереса в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Однако в п.1 ст. 958 ГК сформулировано следующее правило: "Договор страхования прекращается если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай". Это правило, по существу, и означает прекращение договора в связи с исчезновением страхового интереса.

Вот простой пример прекращения договора в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового события. По договору смешанного накопительного страхования жизни предусматриваются обычно следующие страховые случаи - дожитие до определенного возраста и смерть в результате несчастного случая. Человек при этом может умереть и не от несчастного случая, а просто потому, что, как говорится, "его время пришло", т. е. от естественных причин. Такая смерть не является страховым случаем по договору страхования, но договор при этом прекращается в связи с тем, что возможность наступления страхового события отпала.

Последствия прекращения договора

Поскольку обязательства возникают из договора, то по идее при его прекращении должны прекращать свое действие и обязательства. Однако для того чтобы это произошло, такое условие должно содержаться в самом договоре, а "договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства". Эта норма, содержащаяся в ст. 425 ГК, рассматривает именно обязательство как основу для определения срока действия договора, а не договор как основу для определения срока действия обязательства.

Прекращение действия договора не прекращает и ответственность за неисполнение за обязательства даже в том случае, когда обязательство прекратило свое действие. Окончание срока действия договора не освобождает от ответственности - это правило также установлено ст. 425 ГК.

В договорах страхования обычно не пишут, что страховая защита прекращается в момент окончания срока действия договора - это считается само собой разумеющимся. Однако из ст. 425 ГК вытекает совершенно другое, и одному страхователю удалось проверить на себе действие этого правила ст. 425. Страховались партии груза, отправляемые по железной дороге, и, как обычно, было установлено, что страховая защита по каждой партии прекращается в момент ее сдачи железной Дорогой получателю. Последняя партия отправленного груза пропала, но пропала уже после того, как истек срок действия договора страхования. Страхователь потребовал от страховщика выплатить деньги, но тот отказал, так как страховой случай произошел после прекращения договора. Страхователь предъявил иск в арбитражный суд, и суд решил дело в пользу страхователя, так как срок окончания действия страхового обязательства к моменту наступления страхового случая еще не истек, а значит, по правилам ст. 425 ГК, договор действовал. Как мы видим, проверка оказалась удачной для страхователя и неудачной для страховщика. В договоре страхования автомашины на случай аварии премия вносилась в рассрочку двумя взносами и было предусмотрено, что при просрочке внесения взноса страхователь платит неустойку 0,3% от суммы взноса вдень. Страхователь внес первый взнос, а второй вносить не стал. В период действия договора страховых случаев не происходило, и срок, на который был заключен договор, истек. Страховщик обратился в суд с требованием о взыскании со страхователя взноса и неустойки, мотивируя это тем, что страховая защита за весь период действия договора предоставлялась и должна быть оплачена. Страхователь возражал, что срок действия договора и всех обязательств по нему истек. Суд удовлетворил все требования страховщику, так как ответственность за неисполнение обязательства по договору действует независимо от того, истек срок действия договора или нет.

Заключение

При рассмотрении данной контрольной работе можно сделать следующие выводы, что страхование - это один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия, это разумная предусмотрительность.

Именно страхование повышает инвестиционный потенциал страны и дает возможность увеличить состояние и богатство нации. Позволяет решать проблемы пенсионного и социального обеспечения. Это важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном положении.

Роль страхования заключается в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного воспроизводства и проявляется в конечных результатах, которые выражаются: в обеспечении социальной и экономической стабильности в обществе за счет полноты и своевременности возмещения ущерба; в участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций и в показателях развития страховых операций на макроэкономическом уровне.

Договор страхования является основным документом осуществления страхования.

В настоящее время Россия и другие страны находятся в сложной экономической ситуации. Задачей страховой компании является сохранение клиентов и приобретение новых, для получения прибыли. К сожаленью, большинство недочетов договора страхования выявляются на стадии урегулирования убытков, когда что-либо изменить довольно сложно. Поэтому страхователь должен детально познакомиться с договором, во избежание дальнейших проблем.

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ

2. Закон Российской Федерации от 27.11.92 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в ред. от 21.07.2005 г.)

3. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 320 с.

4. Денисова И.П. Страхование. - М.: ИКЦ "МарТ"; Ростов н/Д: Издательский центр "МарТ", 2008. - 288 с.

5. Основы страховой деятельности. Учебник / отв. ред. проф. Федорова Т.А. - М.: Издательство БЕК, 2003 - 776 с.

6. Крутик А.Б., Никитина Т.В. Страхование: Учебное пособие. - СПб.: Изд-во Михайлова В.А., 2001. - 256 с.

7. Скамай Л.Г. Страхование: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2008. - 160 с. - (Серия "Вопрос-Ответ")

8. Страховое дело: Учеб. пособие / М.А. Зайцева, Л.Н. Литвинова, А.В. Урупин и др.; Под общ. ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. - Мн.: БГЭУ, 2005. - 286 с.

9. Теория и практика страхования. Учебное пособие. - М.: Анкил, 2007. - 704 с.

7

Показать полностью…
Похожие документы в приложении