Всё для Учёбы — студенческий файлообменник
1 монета
docx

Контрольная «Права и обязанности страховщика и страхователя» по Страхованию (Шарифьянова З. Ф.)

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

По дисциплине: "Страхование"

На тему: "Страховщик и страхователь, их права и обязанности"

Содержание

Введение.3

1. Основные обязанности страховщика и страхователя5

2. Права и обязанности страховщика и страхователя в договоре

о медицинском страховании.7

3. Обзор страхового рынка России за 1 полугодие 2009 года.11

Задача12

Заключение.14

Список литературы.16

Приложение .17

Введение

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленные сроки.1

При заключении договора страхования Вам необходимо помнить следующее:

* договор страхования должен быть заключен в письменной форме;

* несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность договора страхования (за исключением договоров обязательного государственного страхования).2

Договор страхования может быть заключен также путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления установленного страхового полиса или страхового свидетельства (сертификата), подписанного страховщиком. В этом случае принятие страхователем от страховщика указанных документов считается согласием страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях.

Договор страхования считается заключенным, если он содержит "существенные условия договора страхования".

К ним относятся:

* объект страхования (конкретные имущественные интересы страхователя или застрахованного лица);

* перечень страховых рисков, при наступлении которых возникает обязанность страховщика компенсировать ущерб, нанесенный имущественным интересам страхователя в размере и порядке, обусловленном договором страхования (страховщики этот перечень называют объемом страховой ответственности);

* страховая сумма - денежная сумма, определенная договором страхования или установленная законом, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.

* страховая премия (страховой взнос), подлежащая уплате страхователем страховщику как плата за страхование;

* срок страхования (период, установленный в договоре страхования, в течение которого происшедшее внезапное событие может быть расценено как страховой случай и послужить основанием для осуществления страховой выплаты).3

По данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН) за 1-е полугодие 2009 года (январь - июнь 2009) количество заключенных договоров по страхованию составило 54 246 887: из них с физическими лицами - 47 765 786, с юридическими лицами - 6 481 101 (см. приложение 1). А количество действовавших договоров по страхованию составило 71 409 606: из них с физическими лицами - 63 092 299, с юридическими лицами - 8 317 3074 (см. приложение 2).

1. Основные обязанности страховщика и страхователя

Существуют следующие обязанности сторон по договору о страховании.

Так, страховщик обязан:

1) ознакомить страхователя с правилами страхования ;

2) в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств ;

3) при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере, установленном действующим законодательством;

4) возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба ;

5) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.5

Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика.

Страхователь обязан :

а) своевременно вносить страховые взносы ;

б) при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования ;

в) принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.6

Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страхователя.

При осуществлении страховой выплаты страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. В свою очередь предприятия, учреждения, организации обязаны сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. При этом страховщики несут ответственность за их разглашение в любой форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.7

2. Права и обязанности страховщика и страхователя в договоре о медицинском страховании

Рассмотрим права и обязанности страховщика и страхователя в договоре о медицинском страховании.

Договор о медицинском страховании представляет собой соглашение между страхователем и страховой медицинской организацией. Последняя обязуется организовать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинскую помощь определенного вида и качества (или иных услуг в соответствии с программами обязательного или добровольного медицинского страхования).

В РФ обязательное медицинское страхование носит всеобщий характер, где гарантируется гражданам необходимый объем, качество и условия оказания лечебно-профилактической помощи.

Добровольное медицинское страхование дополняет обязательную форму. Через добровольное медицинское страхование обеспечиваются дополнительные (сверх установленных) клинико-диагностические обследования и лечебные мероприятия.

Страхователями при обязательном медицинском страховании выступают органы государственного управления (для неработающего населения), предприятия, учреждения и организации (для работающих), а также лица, занятые предпринимательской деятельностью, и лица свободных профессий.8

При добровольном медицинском страховании в качестве страхователей выступают граждане, обладающие гражданской дееспособностью.

Каждый застрахованный гражданин получает страховой полис. Страховые медицинские организации выступают в качестве юридического лица, осуществляющего медицинское страхование согласно имеющейся у них лицензии. Учредителями страховых медицинских организаций не могут быть органы управления здравоохранения и отдельные лечебно-профилактические учреждения. Страховая медицинская организация контролирует объем, сроки и качество предоставляемой медицинской помощи в соответствии с условием договора. Тем самым страховая медицинская организация защищает интересы застрахованных.

Взаимоотношения между страхователем и страховой медицинской организацией реализуются через страховые взносы. По обязательному медицинскому страхованию они устанавливаются как ставки платежей в размерах, покрывающих затраты на выполнение программ медицинского страхования и обеспечивающих рентабельную деятельность страховой медицинской организации. Страховые взносы по обязательному медицинскому страхованию неработающего населения вносят соответствующие органы управления. Добровольное страхование происходит за счет прибыли, доходов предприятий или личных средств граждан. Условия добровольного медицинского страхования подробно оговариваются в заключаемом договоре. При этом размеры добровольных страховых взносов устанавливаются по соглашению сторон.9

Права граждан Российской Федерации в системе медицинского страхования:

* обязательное и добровольное медицинское страхование;

* выбор медицинской страховой организации;

* выбор медицинского учреждения и врача в соответствии с договорами обязательного и добровольного медицинского страхования;

* получение медицинской помощи на всей территории Российской Федерации, в том числе за пределами постоянного места жительства;

* получение медицинских услуг, соответствующих по объему и качеству условиям договора, независимо от размера фактически выплаченного страхового взноса;

* предъявление иска страхователю, страховой медицинской организации, медицинскому учреждению, в том числе на материальное возмещение причиненного по их вине ущерба, независимо от того, предусмотрено это или нет в договоре медицинского страхования;

* возвратность части страховых взносов при добровольном медицинском страховании, если это определено условиями договора.10

Нормы, касающиеся обязательного медицинского страхования распространяются на работающих граждан с момента заключения с ними трудового договора.

Защиту интересов граждан осуществляют Советы Министров Российской Федерации и республик в составе Российской Федерации, органы государственного управления автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация, профсоюзные, общественные или иные организации (объединения).

Страхователь имеет право на:

* участие во всех видах медицинского страхования;

* свободный выбор страховой организации;

* осуществление контроля за выполнением условий договора медицинского страхования;

* возвратность части страховых взносов от страховой медицинской организации при добровольном медицинском страховании в соответствии с условиями договора.

Предприятие-страхователь имеет право на привлечение средств из прибыли (доходов) предприятия на добровольное медицинское страхование своих работников.

Страхователь обязан:

* заключать договор обязательного медицинского страхования со страховой медицинской организацией;

* вносить страховые взносы в порядке, установленном настоящим Законом и договором медицинского страхования;

* в пределах своей компетенции принимать меры по устранению неблагоприятных факторов воздействия на здоровье граждан;

* предоставлять страховой медицинской организации информацию о показателях здоровья контингента, подлежащего страхованию;

* зарегистрироваться в качестве страхователя в территориальном фонде обязательного медицинского страхования.11

3. Обзор страхового рынка России за 1 полугодие 2009 года

16,2 % страховых компаний заключили за 9 месяцев 2009 года менее 100 договоров страхования. К такому выводу пришли аналитики аудиторской компании "Маррилион".

Такие данные были получены в результате предоставленной в ФССН отчетности по форме 1-С. Согласно ей, 16,2 % страховщиков имеют менее 100 заключенных договоров страхования за 9 месяцев 2009 г. В число таких страховщиков вошли 8 компаний, осуществляющих страхование жизни, из них одна /"Фортис"/ уже ушла с российского рынка страховых услуг, а также страховщики по обязательному медицинскому страхованию.

Кроме того, аналитики "Маррилиона" считают, что формальные данные по срокам договоров страхования не соответствуют действительности, и носят искаженный характер, так как большинство компаний стараются ограничить договор внутриквартальным сроком во избежание нарушения норматива по доле дебиторской задолженности, по отношению к активам, принимаемым в покрытие собственных средств и страховых резервов.

"В результате, в соответствии со статистическими данными у 28 % компаний на рынке число заключенных договоров страхования превышает число действующих договоров, из них у 24 % от общего числа анализируемых компаний превышение составило десятки раз, а у ряда компаний в десятки тысяч раз, и это, заметьте, происходит на "падающем" рынке", - отмечают аналитики. - "Таким образом, данная статистика носит искаженный характер в угоду, как это говорили в советское время "работы на показатель".12 Кроме того, только порядка 12 % компаний от общего числа, вероятнее всего, удалось сохранить свою структуру и объем страхового портфеля.

Задача

Страховая компания "Альфа страхование" имеет страховые платежи на сумму - 250 млн. руб., остаток средств в запасном фонде на конец тарифного периода 20 млн. руб., выплаты страхового возмещения - 75 млн. руб., расходы на ведение дела - 10 млн. руб.

Страховая компания "Югория" имеет страховые платежи на сумму 130 млн. руб., остаток средств в запасном фонде на конец тарифного периода - 15 млн. руб выплаты страхового возмещения - 40 млн. руб., расходы на ведение дела - 8 млн. руб.

Определите наиболее устойчивую страховую компанию.

Решение:

Рассчитаем коэффициент финансовой устойчивости для предприятий Х и Y по следующей формуле:

Сумма страховых платежей + Остаток средств в запасном фонде

Кфу = Выплаты страхового возмещения + Расходы на ведение дела

Кфу (1) > Кфу (2)

Ответ: наиболее устойчивой является страховая компания "Альфа страхование", т.к. её коэффициент устойчивости больше, чем у компании "Югория".

Заключение

Условия прекращения договора страхования и его недействительности

Договор страхования прекращается в следующих случаях:

* истечения срока действия;

* исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

* неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

* ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев, предусмотренных законом РФ;

* ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;

* принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

* в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ.13

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Договор страхования может быть признан недействительным судом. По Закону РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" договор страхования считается недействительным в следующих случаях:

* если он заключен после страхового случая;

* если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.

Список литературы

1. Гражданский Кодекс РФ от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ

2. Закон об организации страхового дела в РФ (№ 4015-1 от 27 ноября 1992 года ( в редакции от 29 ноября 2007 года)) | Закон о страховании |

3. Закон РФ "О медицинском страховании граждан в РФ" от 28.06.1991 N 1499-1 (ред. от 29.12.2006)

4. Шахов В.В. "Страхование", Юнити, Москва, 2004

5. http://www.fssn.ru/ - сайт Федеральной службы страхового надзора (ФССН)

6. http://www.consultant.ru/ - официальный сайт компании "Консультант Плюс"

7. http://wbase.duma.gov.ru/ - банк правовых актов Государственной Думы ФС Российской Федерации

8. http://ins.prime-tass.ru - сайт о страховании

9. http://www.rustrahovka.ru/ - страхование в России

10. http://www.dist-cons.ru/ - портал дистанционного консультирования малого предпринимательства

11. http://www.insurans.ru/ - сайт о страховании

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Предварительные статистические данные по итогам деятельности страховых организаций за I-е полугодие 2009 г.

Таблица "Количество заключенных договоров по страхованию"

Добровольное и обязательное страхование (кроме обязательного медицинского страхования)-всего

Добровольное страхование

личное страхование

всего в том числе

страхование жизни

личное страхование (кроме страхования жизни)

всего

в том числе

всего в том числе

на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события

с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика

пенсионное страхование

страхование от несчастных случаев и болезней

медицинское страхование

1

2 3

4 5 6 7 8 9

10 ИТОГО: 54 246 887

27 745 535 969 325

948 339

20 133 853 26 776 210

21 365 599 5 410 611

в том числе: с физическими лицами

47 765 786

25 162 569 792 941

772 249 19 898 794

24 369 628 19 937 743

4 431 885

с юридическими лицами

6 481 101 2 582 966

176 384 176 090

235 59

2 406 582 1 427 856

978 726 Продолжение таблицы "Количество заключенных договоров по страхованию"

Добровольное страхование

имущественное страхование

всего в том числе

страхование имущества

всего в том числе

страхование средств транспорта

страхование имущества, кроме средств транспорта

наземного транспорта, кроме средств железнодорожного транспорта

железнодорожного транспорта

воздушного транспорта

водного транспорта

грузов сельскохозяйственное страхование

юридических лиц и граждан

1

11 12 13 14 15

16 17 18 19 ИТОГО:

9 488 811 7 620 497

2 446 074

9 319 1 581 5 943

609 134 26 488 4 521 958

в том числе: с физическими лицами

8 063 601

6 525 990 2 181 335

2 68 1 205 82 705

12 301 4 248 374

с юридическими лицами

1 425 210 1 094 507

264 739 9 317 1 513

4 738 526 429 14 187

273 584

Продолжение таблицы "Количество заключенных договоров по страхованию"

Добровольное страхование

имущественное страхование

в том числе

страхование ответственности

страхование предпринимательских и финансовых рисков

всего в том числе

страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта

страхование ответственности, кроме страхования гражданской ответственности владельцев средств транспорта

автотранспортных средств

железнодорожного транспорта

воздушного транспорта

водного транспорта

гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты

гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору

иных видов ответственности

всего

в том числе

кроме страхования, осуществляемого в рамках международных систем страхования

страхование, осуществляемое в рамках международных систем страхования

1

20 21 22 23 24

25 26 27 28 29

30 ИТОГО: 1 573 570

1 246 507

890 646 355 861

4 2 691 3 222 69 113

54 312 197 721 294 744

в том числе: с физическими лицами

1 259 540 1 119 440

801 334 318 106

1 154 579 0 2 345

137 021

278 071 с юридическими лицами

314 030 127 067

89 312 37 755 3

2 537

2 643 69 113 51 967

60 700 16 673

Продолжение таблицы "Количество заключенных договоров по страхованию"

Обязательное страхование (кроме обязательного медицинского страхования)

Обязательное медицинское страхование

личное страхование

страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

пассажиров (туристов, экскурсантов)

обязательное государственное страхование

работников налоговых органов

жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц

1

31 32

33 34 35 ИТОГО:

311 378 1 1 319

16 699 843 371 372

в том числе: с физическими лицами

0 0 0 14 539 616

0 с юридическими лицами

311 378 1 1 319

2 160 227

0 ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Предварительные статистические данные по итогам деятельности страховых организаций за I-е полугодие 2009 г.

Таблица " Количество действовавших договоров по страхованию"

Добровольное и обязательное страхование (кроме обязательного медицинского страхования)-всего

Добровольное страхование

личное страхование

всего в том числе

страхование жизни

личное страхование (кроме страхования жизни)

всего

в том числе

всего в том числе

на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события

с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика

пенсионное страхование

страхование от несчастных случаев и болезней

медицинское страхование

1

2 3

4 5 6 7 8 9

10 ИТОГО: 71 409 606

23 643 325 3 457 918

3 366 813

79 268 11 837 20 185 407

16 039 414 4 145 993

в том числе: с физическими лицами

63 092 299

21 592 084 3 092 178

3 008 992 74 313

8 873 18 499 906

14 878 414

3 621 492 с юридическими лицами

8 317 307 2 051 241

365 740 357 821

4 955

2 964 1 685 501

1 161 000 524 501

Продолжение таблицы " Количество действовавших договоров по страхованию"

Добровольное страхование

имущественное страхование

всего в том числе

страхование имущества

всего

в том числе

страхование средств транспорта

страхование имущества, кроме средств транспорта

наземного транспорта, кроме средств железнодорожного транспорта

железнодорожного транспорта

воздушного транспорта

водного транспорта

грузов сельскохозяйственное страхование

юридических лиц и граждан

1

11 12 13 14 15

16 17 18 19 ИТОГО:

16 751 408

14 197 331 5 770 212

4 647 2 628 7 073

272 292 45 820 8 094 659

в том числе: с физическими лицами

14 784 127 12 767 147

5 163 639 64 97

2 013 21 287 19 592

7 560 455

с юридическими лицами

1 967 281 1 430 184

606 573 4 583 2 531

5 060

251 005 26 228 534 204

Продолжение таблицы " Количество действовавших договоров по страхованию"

добровольное страхование

имущественное страхование

в том числе

страхование ответственности

страхование предпринимательских и финансовых рисков

всего

в том числе

страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта

страхование ответственности, кроме страхования гражданской ответственности владельцев средств транспорта

автотранспортных средств

железнодорожного транспорта

воздушного транспорта

водного транспорта

гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты

гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору

иных видов ответственности

всего

в том числе

кроме страхования, осуществляемого в рамках международных систем страхования

страхование, осуществляемое в рамках международных систем страхования

1

20 21 22 23 24

25 26 27 28 29

30 ИТОГО: 2 103 498

1 576 503

1 466 983 109 520

5 4 033 4 775 143 041

72 130 303 011 450 579

в том числе: с физическими лицами

1 593 760 1 377 412

1 289 544 87 868

0 209 610 0 5 096

210 433

423 220 с юридическими лицами

509 738 199 091

177 439 21 652 5

3 824

4 165 143 041 67 034

92 578 27 359

Продолжение таблицы " Количество действовавших договоров по страхованию"

Обязательное страхование (кроме обязательного медицинского страхования)

Обязательное медицинское страхование

личное страхование

страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

пассажиров (туристов, экскурсантов)

обязательное государственное страхование

работников налоговых органов

жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц

1

31 32

33 34 35 ИТОГО:

68 970 1 785 30 945 117

2 557 134 в том числе: с физическими лицами

0 0

0 26 716 088 0

с юридическими лицами

68 970 1 785 4 229 029

0 1 http://www.rustrahovka.ru/ - страхование в России

2 Гражданский Кодекс РФ от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ

3 http://www.dist-cons.ru/ - портал дистанционного консультирования малого предпринимательства

4 http://www.fssn.ru/ - сайт Федеральной службы страхового надзора (ФССН)

5 Закон об организации страхового дела в РФ (№ 4015-1 от 27 ноября 1992 года ( в редакции от 29 ноября 2007 года)) | Закон о страховании |

6 Закон об организации страхового дела в РФ (№ 4015-1 от 27 ноября 1992 года ( в редакции от 29 ноября 2007 года)) | Закон о страховании |

7 http://www.insurans.ru/ - сайт о страховании

8 Шахов В.В. "Страхование", Юнити, Москва, 2004

9 Шахов В.В. "Страхование", Юнити, Москва, 2004

10 Закон РФ "О медицинском страховании граждан в РФ" от 28.06.1991 N 1499-1 (ред. от 29.12.2006)

11 Закон РФ "О медицинском страховании граждан в РФ" от 28.06.1991 N 1499-1 (ред. от 29.12.2006)

12 http://ins.prime-tass.ru - сайт о страховании

13 Закон об организации страхового дела в РФ (№ 4015-1 от 27 ноября 1992 года ( в редакции от 29 ноября 2007 года)) | Закон о страховании |

- -

1

Показать полностью…
Похожие документы в приложении