Всё для Учёбы — студенческий файлообменник
2 монеты
docx

Шпаргалка «Экзаменационная» по Страхованию (Шарифьянова З. Ф.)

№ 1. Понятие страхования. Основные методы борьбы с неблагоприятными событиями. Категория "страховая защита".

Страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных случайных по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербом.

Страховой фонд представляет собой резерв материальных или денежных средств, предназначенный для возмещения ущерба.

Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты. Ее специфика определяется признаками:

- случайный характер наступления стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил природы;

- выражение ущерба в натуральной или денежной форме;

- объективная потребность возмещения ущерба;

- реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события.

Страховой риски защитные меры - сущность экономической категории страховой защиты.

№ 2. Экономическая категория страхования, ее признаки. Функции страхования. Принципы страхования.

Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Признаки:

- наличие перераспределительных отношений;

- наличие страхового риска;

- формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

- сочетание индивидуальных и групповых интересов;

- солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;

- перераспределение ущерба в пространстве и времени;

- возвратность страховых платежей;

- самоокупаемость страховой деятельности.

Функции:

1. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.

2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

3. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.

№ 3. Страхование-элемент финансовой системы РФ.

Страхование является одним их звеньев финансовой системы РФ. Изначально государство безвозмездно изымало из страховых фондов крупные средства для покрытия бюджетного дефицита. С 1990 г. наряду с государственными страховыми организациями страхование осуществляют акционерные страховые компании, получившие лицензию на проведение страховых операций.

По мере развития рыночных отношений страхование приобретает все большее значение, т.к. степень страхового риска, связанного с возможностью наступления стихийных бедствий, спадов производства, политической нестабильности, возрастает.

Для развития страхового рынка необходимо:

- обеспечение надежности и финансовой устойчивости системы страхования;

- проведение активной структурной политики на рынке страховых услуг;

- повышение государственного регулирования страховой деятельностью;

- развитие взаимоотношений российского и международного страховых рынков;

- совершенствование нормативной базы страховой деятельности.

№ 4. Признаки и функции страхования.

Функции страхования:

1. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании.

Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещения. Через эту функцию решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и др. коммерческие структуры, вложение денежных средств в недвижимость, приобретение ценных бумаг. С развитие рынка в страховании будет совершенствоваться и расширяться механизм использования свободных средств.

2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение осуществляется в рамках договора. Порядок возмещения определяется условиями договора.

3. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.

Она предполагает комплекс мер: финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий (превенции); паровое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора и ориентированного на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Формируется фонд предупредительных мероприятий (источник- отчисления от страховых платежей).

№ 5. Роль страхования в современных условиях.

В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль.

Через механизм страхования возмещается значительная доля убытков, возникших вследствие пожаров, стихийных бедствий, техногенных катастроф и др. Тем самым страхование выполняет функцию возмещения убытков. Получаемое от страховых компаний возмещение обычно направляется на восстановление (а при использовании дополнительных средств страхователей- на модернизацию) утраченных и поврежденных материальных ценностей, что способствует экономическом росту.

Страхование широко используется для решения социальных проблем общества, т.е. оно выполняет социальную функцию. Страховые организации оказываю помощь застрахованным при утрате трудоспособности и наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний; финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсирую последним утраченные доходы. В случае смерти застрахованного его близким или при повреждении или утрате имущества выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Страхование выполняет роль стабилизатора уровня жизни граждан.

Договоры пенсионного страхования повышают уровень жизни пенсионеров и снижают нагрузку на государство.

Страхование способствует реализации сберегательных потребностей населения. Многие крупные расходы (приобретение жилья, машины) граждане не могут осуществить за счет своих текущих доходов, они нуждаются в накоплении денежных средств. Одним из способов является заключение договоров страхования жизни.

Страховые организации являются работодателями, решая проблему безработицы.

Страховые компании являются крупнейшими инвесторами.

Среди видов страховой деятельности есть такие, которые способствуют организации страховой защиты инвесторов от возможных потерь. Она дает возможность инвесторам получить гарантии сохранности своих вложений и тем самым способствует увеличению объемов инвестирования.

№ 6. Субъекты и объекты страхования. Понятие страховой суммы и страховой стоимости.

Объекты страхования - это имущественные интересы, которые не противоречат законодательству РФ:

- связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

- связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

- связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица (страхование ответственности).

Субъекты страхования- страхователь или страховщик.

Страховщик- организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию, к ней предъявляются определенные требования (объем уставного капитала, не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью).

Страхователь- юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.

Застрахованное лицо - физическое лицо, о страховании которого страхователем заключен со страховщиком договор личного страхования, т.е. лицо, в жизни которого может произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни. Это м.б. несовершеннолетний ребенок, недееспособный инвалид или работники фирмы.

Страховая сумма - определенная договором (объявляемая страхователем при заключении договора страхования) денежная сумма, адекватная страховому интересу и страховому риску, на которую застрахованы материальные ценности, гражданская ответственность, жизнь и здоровье страхователя: денежная сумма максимальной ответственности страховщика по договору. Устанавливается отдельно по каждому страховому случаю или как общая сумма. Исходя из нее, определяются размеры страхового взноса и страхового возмещения. В международной страховой практике С.с. называется страховым покрытием. Страховая сумма по договору имущественного страхования не может превышать страхового интереса страхователя в объекте страхования, т. е. страховой стоимости имущества на момент оформления полиса. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования, и в противном случае страхование считается недействительным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью. По генеральному полису страховая сумма составляет размер согласованной ответственности (лимита), например, по судну, а страховая сумма по каждой декларации составляет декларированную сумму.

Страховая стоимость - действительная, фактическая стоимость объекта страхования. Порядок исчисления размера страховой стоимости имеет свои особенности в различных странах и основан на действующем законодательстве и сложившейся практике. При страховании, например, грузов в практике английского рынка в качестве страховой стоимости принимается цена, в которую страхуемое имущество обошлось страхователю на момент погрузки (первоначальная стоимость), плюс расходы по его погрузке и страхование. В США страховая стоимость часто исчисляется по рыночной цене товара, сложившейся к моменту начала рейса. Французское законодательство определяет страховую стоимость товара как его продажную цену в месте и во время погрузки с учетом суммы расходов, связанных с доставкой товара к месту назначения, плюс ожидаемая прибыль. В ФРГ в качестве страховой стоимости принимается его действительная (продажная) стоимость на момент наступления страхового случая.

№ 7. Основные системы страхового обеспечения.

Страховое обеспечение - страховые выплаты, производимые при наступлении страхового случая застрахованному, выгодоприобретателю или наследнику

Страховое обеспечение - уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования.

Различают систему пропорциональной ответственности, предельной и систему первого риска.

Система пропорциональной ответственности предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной пропорции. Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в которой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма = 80 % оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80 % ущерба. Оставшаяся часть ущерба (20%) остается на риске страхователя. Указанная доля страхования в покрытии ущерба наз. франшизой, или собственным удержанием страхователя.

Система предельной ответственности предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже страхового предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Система первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерб, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

№ 8,9,10. Понятие франшизы, ее виды, сущность, экономическая роль

Страховая франшиза - неоплачиваемая страховщикам часть ущерба, причиненного страхователю в результате страхового случая. Франшиза м.б. условной и безусловной.

При применении условной франшизы в случаях, когда величина ущерба в результате наступления страхового случая оказывается меньше или равной размеру франшизы, страховщик освобождается от обязанности осуществлять страховую выплату. Если же сумма ущерба превышает величину франшизы, страховщик возмещает ущерб в размере, который не зависит от того, что договор заключен с франшизой. Например, если размер франшизы составляет 10000 руб., то при ущербе до 10000 руб. страховое возмещение не выплачивается, а свыше 10000 руб. оно выплачивается в полном объеме независимо от условия о применении франшизы. Такая франшиза дает возможность страховщику не осуществлять страховых выплат при сравнительно мелких убытках, что позволяет ему добиться экономии на расходах по расследованию обстоятельств наступления страхового случая.

Условие о безусловной франшизе предусматривает, что при расчете величины страховой выплаты сумма ущерба уменьшается в оговоренном размере независимо от того, каков был ущерб. При этом обеспечивается заинтересованность страхователя в недопущении страхового случая и уменьшении потерь от него.

Франшиза м. устанавливать способами:

- в фиксированных денежных единицах (франшиза - 1000 руб., страховой ущерб-5000 руб., тогда страховое возмещение составит: 5000 руб.-1000 руб.=4000 руб.);

- в процентах от суммы ущерба (франшиза-10 %, страховой ущерб - 5000 руб., тогда страховое возмещение 90 % от 5000 руб., т.е. 4500 руб.);

- в процентах от страховой суммы (франшиза-10 %, страховая сумма-20000 руб., страховой ущерб-5000 руб., тогда франшиза составит 10 % от 20000 руб., т.е. 2000 руб., а страховое возмещение - 3000 руб.).

№ 11. Источники образования и значение страховых фондов.

В страховом фонде реализуются определенные экономические и общественные отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства.

Страховой фонд способствует экономическому прогрессу общества. Аккумулированные в страховом фонде значительные материальные и финансовые ресурсы наряду с целевым страховым использованием на возмещение ущерба служат источников инвестиций в экономику.

Ключевые принципы функционирования страхового фонда включают комплексность, многообразие организационных форм, учет специфики отраслей экономики и субъектов собственности, государственное регулирование этих процессов.

Организационные формы страхового фонда:

- централизованный страховой (резервный) фонд;

- фонд самострахования;

- страховой фонд страховщика (андеррайтера).

Централизованный страховой (резервный) фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов. Назначение этого фонда - возмещение ущерба и устранение последствий стихийных бедствий и крупных аварий, повлекших крупные разрушения и большие человеческие жертвы. Этот фонд формируется как в натуральной (постоянно возобновляемые запасы продукции, материалов, сырья, топлива, продовольствия по определенной номенклатуре, которые размещены на специальных базах (стратегические запасы)), так и в денежной форме (централизованные финансовые резервы, являющиеся достоянием государства).

Фонд самострахования - децентрализованный, организационно обособленный фонд преимущественно в виде натуральных запасов хозяйствующего субъекта. Возможна и денежная форма. Этот фонд дает возможность преодолеть временные затруднения в процессе производства.

Страховой фонд страховщика создается за счет большого круга его участников - предприятий, учреждений, организаций и отдельных граждан. Участники этого фонда выступают в качестве страхователей. Формирование фонда происходит в децентрализованном порядке, т.к. страховые взносы каждым участником уплачиваются обособленно. Имеет только денежную форму.

№ 12. Страховая премия и страховой тариф.

Страховая премия - оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе.

Страховой тариф - цена страховой услуги, предоставляемой страховщиком. Устанавливается либо в %, иногда в абсолютной величине (в фонде обязательного медицинского страхования), либо в % к фонду оплаты труда (в фонде социального страхования). Величина страхового тарифа зависит от рискованности вида страхования, она измеряется избыточностью страховой суммы. Страховой тариф наз. также тарифной брутто-ставкой. Страховой тариф складывается из:

- нетто-ставки . Идет на выплату страховых возмещений и страховых сумм;

- нагрузки. Идет на покрытие расходов по ведению страхового дела (25-30% от нетто-ставки). Она необходима для накладных расходов страховщика, которые связаны с проведением страхования. В нагрузку накладывается и прибыль.

№ 13. Понятие страхового риска, страхового случая, страховой выплаты. Страховое возмещение и страховое обеспечение.

Страховой риск - 1) вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя в результате страхового случая. Опираясь на данные статистики предшествующих страховых случаев, андеррайтер м. с даточной степенью достоверности предсказать страховой риск. 2) конкретный страховой случай, т.е. опасность, обладающая вредоносными последствиями, которые м. причинить ущерб. 3) конкретные объекты страхования, по их страховой оценке соотнесенные со степенью вероятности нанесения ущерба. В этом значении термина различают крупные, средние и мелкие страховые риски.

Страховой случай - фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого м.б. выплачены страховое возмещение или страховая сумма. К числу страховых случаев в имущественном страховании относятся стихийные бедствия, аварии, катастрофы, последствия ЧС. В личном страховании - дожитие до определенного возраста, травма, повлекшая постоянную утрату работоспособности или стойкое расстройство здоровья, смерть.

Страховая выплата - это сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Страховое возмещение - сумма выплаты из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и в страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами. Страховое возмещение может быть равно страховой сумме или меньше ее, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования.

Страховое обеспечение - страховые выплаты, производимые при наступлении страхового случая застрахованному, выгодоприобретателю или наследнику

№ 14. Особенности организации страхового фонда страховщика.

Страховой фонд страховщика создается за счет большого круга его участников - предприятий, учреждений, организаций и отдельных граждан. Участники этого фонда выступают в качестве страхователей. Формирование фонда происходит в децентрализованном порядке, т.к. страховые взносы каждым участником уплачиваются обособленно. Имеет только денежную форму.

Расходование средств фонда производится на конкретные цели - на возмещение ущерба и выплату страховых сумм в соответствии с установленными страховщиками правилами и условиями страхования. Убытки как бы раскладываются на всех участников страхового фонда, происходит значительное перераспределение средств, что в конечном итоге приводит к большей маневренности и оборачиваемости.

Общественный характер страхового фонда страховщика требует соответствующего общественного характера его управления. Необходимо организовать страховые отношения между участниками страхового фонда на непосредственно общественной основе через страховые учреждения. Каждое страховое учреждение, в оперативное управление которого передается страховой фонд, призвано решать задачи имеющихся в обществе страховых интересов, должно располагать необходимыми материальными, финансовыми и людскими ресурсами для выполнения этих задач.

Практическая сторона функционирования фонда находит выражение в страховых правоотношениях, которые складываются между их участниками.

Организация страхового фонда опирается на действие закона больших чисел и систему актуарных расчетов. Закон больших чисел представляет собой общий принцип, в силу которого количественные закономерности, присущие массовым общественным явлениям, отчетливо проявляются лишь в достаточно большом числе наблюдений. Актуарные расчеты- совокупность экономико-математических методов расчета необходимого и достаточного объема ресурсов страхового фонда страховщика.

№ 15. Страховые посредники: виды, отличия, характеристика выполняемой работы.

Посредниками наз. лица, находящиеся ближе к страхователям и оперативнее реагирующие на изменение рыночной конъюнктуры страховых услуг. Использование посредников в страховании позволяет повысить конкурентность страховщиков, улучшить качество обслуживания страхователей.

Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствие с предоставленными полномочиями. Страховой агент выполняет следующие основные функции:

-поиск страхователей для заключения договоров страхования от имени страховщика;

-разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования, позволяющего обеспечить максимальную страховую защиту при имеющихся финансовых возможностях страхователя для уплаты страховой премии страховщику;

-согласование со страховщиком вопросов принятия на страхование рисков со значительными объемами страховой ответственности и регулирования тарифов;

-получение от страхователей страховой премии (в установленных пределах) и передача (перевод) ее страховщику;

- консультирование страхователей после заключения договоров страхования и содействие выполнению условий каждого договора.

Страховой агент может действовать и от имени нескольких страховщиков.

Страховой брокер (маклер) - физическое или юридическое лицо, которое выступает в роли консультанта страхователя при выборе страховой компании, исходя из финансовой устойчивости ее операций, привлекательности условий договора для страхователя.

Главное отличие брокера от страхового агента - он должен выступать в качестве независимого квалифицированного эксперта для страхователя.

Функции страхового брокера: оценивает предметы страхования, т.е. выявляет в каком виде страхования нуждается потенциальный страхователь и от каких рисков; проводит сравнительный анализ услуг и финансовое состояние ряда страховщиков; оформляет договора страхования документально; осуществляет контроль за своевременным поступлением страховых взносов от страхователя страховщику; оказывает консультации и содействие в получении страхователем страховых сумм или страховых возмещений при наступлении страхового случая.

Мировая страховая практика создала еще один тип посредника, выполняющего специальные функции по исследованию претензий (требований) страхователей по поручению страховщиков, признанию (или непризнанию) событий страховыми случаями, оценке их последствий (ущерба), составлению аварийного сертификата. Такими посредниками являются сюрвейеры (аварийные комиссары).

№ 16. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая.

При наступлении страхового случая по договору страхования страхователь или выгодоприобретатель обязаны незамедлительно или в сроки и способом, оговоренными в договоре страхования, уведомить страховщика о нем; принятие страхователем разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер для уменьшения возможных убытков; если договор страхования заключен в пользу лица, иного чем страхователь, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя при предъявлении им требования о страховой выплате выполнения тех обязанностей по договору страхования, которые лежали на страхователе, но не были им выполнены. При этом выгодоприобретатель несет ответственность за последствия невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей.

Страховщик осуществляет ряд действий (ликвидация последствий страхового случая): установление факта страхового случая (расследование обстоятельств случившегося, причин); расчет размеров ущерба и страховой выплаты; осуществление страховой выплаты; принятие мер по возврату сумм, связанных со страховым случаем.

Основания для освобождения страховщика от обязанности произвести страховую выплату:

-если страховой случай наступил вследствие умышленных действий страхователя;

- если страховой случай по договору имущественного страхования произошел вследствие грубой неосторожности страхователя;

- при несообщении страхователем страховщику или его представителю в установленные законом случаях и в оговоренные сроки о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о нем и без такого сообщения либо что отсутствие у страховщика сведений о страховом случаи не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату.

№ 17. Страховое покрытие и страховая стоимость.

СТРАХОВОЕ ПОКРЫТИЕ - совокупность предусмотренных условиями страхования событий, которые могут привести к причинению ущерба и обязанности страховщика произвести страховую выплату. Такими событиями могут быть, напр., причинение вреда третьим лицам в результате деятельности застраховован-ного пр-тия, утрата или повреждение груза во время его перевозки в результате кораблекрушения, уничтожение строения из-за пожара и т.д.

Выражается в обязательствах страховщика, возникающих в силу страхового правоотношения, исходя из договора страхования или закона.

Страховая стоимость - действительная, фактическая стоимость объекта страхования. Порядок исчисления размера страховой стоимости имеет свои особенности в различных странах и основан на действующем законодательстве и сложившейся практике. При страховании, например, грузов в практике английского рынка в качестве страховой стоимости принимается цена, в которую страхуемое имущество обошлось страхователю на момент погрузки (первоначальная стоимость), плюс расходы по его погрузке и страхование. В США страховая стоимость часто исчисляется по рыночной цене товара, сложившейся к моменту начала рейса. Французское законодательство определяет страховую стоимость товара как его продажную цену в месте и во время погрузки с учетом суммы расходов, связанных с доставкой товара к месту назначения, плюс ожидаемая прибыль. В ФРГ в качестве страховой стоимости принимается его действительная (продажная) стоимость на момент наступления страхового случая.

№ 18. Страховщик, страхователь: их права и обязанности.

Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону ли на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Обязанности страхователя не ограничиваются только уплатой взноса, но существуют обязанности в течение всего срока действия договора страхования. Это обязанности, связанные с отношением страхователя к объекту страхования: соблюдение правил эксплуатации имущества либо бережное отношение к здоровью и жизни. Вторая группа - это обязанности, которые возникают с наступлением страхового случая: необходимость принятия мер по уменьшению размера ущерба; сообщение страховщику о его наступлении; обращение страхователя к компетентным государственным органам.

Страховщик- организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию, к ней предъявляются определенные требования (объем уставного капитала, не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью). Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем.

При наступлении страхового случая страховщик осуществляет ряд действий: установление факта страхового случая (расследование обстоятельств случившегося, причин); расчет размеров ущерба и страховой выплаты; осуществление страховой выплаты; принятие мер по возврату сумм, связанных со страховым случаем.

№ 19. Система страховых резервов в РФ. Основные виды резервов и направления их размещения.

Страховые резервы представляют собой неисполненные страховые обязательства страховщика по договорам страхования на отчетную дату. Средства этих резервов используют исключительно для страховых выплат.

Страховые резервы образуются страховщиками по каждому виду страхования до определения финансовых результатов от страховой деятельности по состоянию на отчетную дату.

Виды страховых резервов:

1. Технические резервы:

- резерв незаработанной премии представляет собой базовую страховую премию, поступившую по договорам страхования, действовавшим в отчетном периоде, и относящуюся к периоду действия договора страхования, выходящему за пределы отчетного периода

- резервы убытков:

• резерв заявленных, но неурегулированных убытков (РЗУ);

• резерв произошедших, но незаявленных убытков предназначен для обеспечения выполнения страховщиком своих обязательств по договорам страхования, возникших в связи с произошедшими страховыми случаями в течение отчетного периода, о факте наступления которых страховщику не было заявлено в установленном законом или договором страхования порядке на отчетную дату;

- дополнительные резервы:

• резерв катастроф предназначен для покрытия чрезвычайного ущерба, явившегося следствием действия непреодолимой силы или крупномасштабной аварии, повлекших за собой необходимость осуществления страховых выплат по большому количеству договоров страхования;

• резерв колебаний убыточности формируется для компенсации расходов страховщика на осуществление страховых выплат в случаях , если значение убыточности страховой суммы в отчетном периоде превышает уровень убыточности страховой суммы, принятый за основу для расчета нетто-ставки страхового тарифа по виду страхования;

• другие виды резервов, связанные со спецификой обязательств по договорам страхования.

2. Резерв предупредительных мероприятий предназначен для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества.

№ 20. Содержание договора страхования.

Договор страхования регулирует правоотношения между страховщиком, страхователем и иными участниками страховой деятельности.

Договор заключают в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. д.) на сходных условиях в течение определенного срока по соглашению между страховщиком и страхователем можно осуществить на основании одного договора страхования - генерального полиса.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

-об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, которое служит объектом страхования;

-о характере события, на случай наступления которого осуществляют страхование;

-о размере страховой суммы;

-о сроке действия договора,

В случае заключения договора личного страхования между сторонами должно быть достигнуто соглашение:

-о застрахованном лице;

-о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляют страхование;

-о размере страховой суммы;

-о сроке действия договора.

Условия, на которых заключают договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых и утвержденных страховщиком. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил.

Подавляющее большинство договоров заключается сроком на 12 месяцев. Одним из путей достижения продления договора является предоставление страхователю скидки с суммы премии, если страхователь намерен продлевать отношения со страховщиком на несколько лет.

№ 21. Страховой полис: содержание, значение, условия выдачи.

Страховой полис- документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю. Удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все условия.

В каждом полисе есть заголовок, который содержит наименование страховщика и, в некоторых случаях, адрес компании-страховщика и логотип. В начале каждого полиса идет преамбула. В ней отображаются три основных момента: основой договора является заявление о страховании, которое составляет часть договора; говорится и о премии (премия была уплачена или что страхователь обязуется заплатить ее в соответствии с договоренностью); указывается, что страховщик обязуется обеспечить описываемое в полисе страховое покрытие. После преамбулы или рядом с ней ставится подпись представителя компании. Затем идут рабочие статьи. Каждая часть начинается словами: "Компания обязуется", далее следует перечисление обязательств компании. Это и есть страховое покрытие полиса. Одна из неприятных ситуаций, если к полису применяются исключения из покрытия, по которым претензия не оплачивается. В конце каждого полиса содержится перечень условий. Условия, которые непосредственно отражаются в полисе, называются оговоренными. Есть также и неоговоренные, подразумеваемые условия, которые не входят в текст страхового полиса, но они очень важны. Эти условия указывают на то, что действительно существует объект страхования, который можно определить, что у страхователя есть законный страховой интерес, и что переговоры о заключении страхового договора проходили в духе высшей добросовестности сторон. Последним компонентом страхового полиса являются полисные условия: название/имя страхователя; его адрес; вид деятельности страхователя; период действия страхования; страховая премия; лимиты ответственности или страховой суммы; номер полиса; возможность обращения к особым исключениям, условиям или специфике страхования.

Страховой полис является свидетельством заключения договора и содержит все детали о страховом покрытии, исключениях, условиях, периоде действия страхования, премии и другую связанную с этим информацию.

№ 22. Страховое поле и страховой портфель.

Страховое поле- характеристика емкости страхового рынка; максимальное количество объектов страхования (например, автомобилей или дачных строений). Выражается в процентном отношении реального количества застрахованных объектов к максимальному количеству объектов, например доля застрахованных автомобилей в общем объеме действующего автомобильного парка, который может быть охвачен страхованием в определенном регионе или сфере деятельности.

Страховой портфель -совокупность страховых взносов (платежей), принятых данной страховой организацией, характеризующая общий объем ее деятельности. Определяется количеством действующих страховых договоров, числом застрахованных объектов, размером совокупной страховой суммы. Страховой портфель применяется при расчете объема работы страхового агента, особенно по страхованию жизни.

№ 23. Структура страхового тарифа и порядок расчета.

Ставка страховой премии ( страхового взноса) с единицы страховой суммы или объекта страхования носит название "страховой тариф (бруттo-ставка)".

Страховой тариф - цена страховой услуги, предоставляемой страховщиком. Устанавливается либо в %, иногда в абсолютной величине (в фонде обязательного медицинского страхования), либо в % к фонду оплаты труда (в фонде социального страхования). Величина страхового тарифа зависит от рискованности вида страхования, она измеряется избыточностью страховой суммы. Страховой тариф наз. также тарифной брутто-ставкой. Страховой тариф складывается из:

- нетто-ставки -основная часть брутта-ставки, предназначенная для формирования страхового фонда, используемого для текущих страховых выплат и создания страховых резервов;

- нагрузки. Идет на покрытие расходов по ведению страхового дела (25-30% от нетто-ставки). Она необходима для накладных расходов страховщика, которые связаны с проведением страхования. В нагрузку накладывается и прибыль.

Нетто-ставка рассчитывается с помощью математических методов на основе теории вероятностей. К нетто-ставке прибавляется нагрузка и таким образом формируется брутто-ставка. Нагрузка составляет долю от брутто-ставки, различную для определенных видов страхования.

№ 24. Убыточность страховой суммы и условия страховых выплат.

Убыточность страховой суммы- экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий соотношение между выплатами страхового возмещения и страховой суммой. Убыточность страховой суммы показывает вероятность ущерба и используется для контроля за изменением риска, для чего сопоставляются фактический и тарифный уровни убыточности. Показатель убыточности формируется под влиянием факторов: числа застрахованных объектов и их страховой суммы, числа страховых случаев, числа пострадавших объектов и суммы возмещения. Если показатель убыточности страховой суммы приближается к абсолютным размерам нетто-ставки ли превышает его, то это свидетельствует о высоком уровне убыточности страховой суммы.

Страховая выплата - это сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.

По договору обязательного страхования страховщик не возмещает:

1) вред, причиненный имуществу страхователя;

2) расходы потерпевшего, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением своих гражданско-правовых обязательств;

3) вред, причиненный имуществу потерпевшего, умышленные действия которого явились причиной наступления аварии на опасном объекте;

4) убытки, являющиеся упущенной выгодой, в том числе связанные с утратой товарной стоимости имущества, а также моральный вред;

5) вред причинен в результате аварии на опасном объекте, также в результате диверсий и террористических актов

В случае причинения вреда жизни или здоровью потерпевшего размер страховой выплаты определяется с учетом более высокого размера ответственности за причинение вреда жизни или здоровью потерпевших в результате аварии на опасном объекте, установленного законодательством о промышленной безопасности опасных производственных объектов и законодательством о безопасности гидротехнических сооружений.

В случае смерти потерпевшего страховая выплата осуществляется независимо от выплат, причитающихся по другим видам страхования.

Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного имуществу, определяется в соответствии с правилами обязательного страхования с учетом реального ущерба, причиненного повреждением имущества.

Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности, определяется исходя из понесенных потерпевшим расходов, связанных с переездом к месту временного поселения и обратно, проживанием в месте временного поселения, приобретением жизненно важных материальных средств.

Если размер вреда, причиненного потерпевшему, превышает предельный размер страховой выплаты, то разницу между страховой выплатой и фактическим размером вреда возмещает владелец опасного объекта.

Страховая выплата осуществляется по выбору потерпевшего путем наличного или безналичного расчета. Днем исполнения страховщиком обязанности по осуществлению страховой выплаты считается день поступления денежных средств на банковский счет потерпевшего или день выплаты денежных средств из кассы страховщика.

№ 25. Основные термины и категории страхования.

В процессе страховой деятельности используют следующие основные понятия.

Страховой риск - предполагаемое событие, в случае наступления которого осуществляют страхование. Данное событие должно обладать признаками вероятности и случайности.

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая сумма - определенная договором (объявляемая страхователем при заключении договора страхования) денежная сумма, адекватная страховому интересу и страховому риску, на которую застрахованы материальные ценности, гражданская ответственность, жизнь и здоровье страхователя: денежная сумма максимальной ответственности страховщика по договору.

Страховая премия (страховые взносы) - сумма, уплачиваемая страхователем страховщику по договору страхования.

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и страхового риска.

№ 26. Страховой рынок и его участники.

Страховой рынок - это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий).

Структура рынка м.б. охарактеризована в институциональном (она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями) и территориальном (местные, национальные, мировые страховые рынки) аспектах. По отраслевому признаку выделяют рынок: личного, имущественного страхования, страхования ответственности и экономических рисков.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга.

Акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис).

Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, наз. ассортиментом страхового рынка.

Наряду с основными субъектами страхового рынка - страхователями и страховщиками - участниками его являются также страховые агенты, брокеры и другие посредники.

№ 27. Структура страхового тарифа и порядок расчета по рисковым видам страхования.

Страховой тариф - цена страховой услуги, предоставляемой страховщиком. Устанавливается либо в %, иногда в абсолютной величине (в фонде обязательного медицинского страхования), либо в % к фонду оплаты труда (в фонде социального страхования). Величина страхового тарифа зависит от рискованности вида страхования, она измеряется избыточностью страховой суммы. Страховой тариф наз. также тарифной брутто-ставкой. Страховой тариф складывается из:

- нетто-ставки -основная часть брутта-ставки, предназначенная для формирования страхового фонда, используемого для текущих страховых выплат и создания страховых резервов;

- нагрузки. Идет на покрытие расходов по ведению страхового дела (25-30% от нетто-ставки). Она необходима для накладных расходов страховщика, которые связаны с проведением страхования. В нагрузку накладывается и прибыль.

Страховые тарифы по рисковым видам страхования рассчитываются по Методике расчета тарифных ставок.

где q - вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования; - средняя страховая сумма по одному договору страхования; - среднее возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая; N - общее количество договоров, заключенных за некоторый период времени в прошлом; M - количество страховых случаев в N договорах; Si - страховая сумма при заключении i-го договора, i = 1, 2, ., N; Sbk - страховое возмещение при k-м страховом случае, k = 1, 2, ., M;

Нетто-ставка (Tn) состоит из двух частей - основной части (To) и рисковой надбавки (Tp):

Основная часть нетто-ставки Т0 рассчитывается по формуле:

Рисковая надбавка (Tр) вводится для того, чтобы учесть вероятные превышения количества страховых случаев относительно их среднего значения.

где a(y) - коэффициент, который зависит от требуемой вероятности y, с которой собранных взносов должно хватить на выплату возмещения по страховым случаям;

Брутто-ставка (Тб) рассчитывается по формуле:

где Tn - нетто-ставка, руб.; f - доля нагрузки в общей тарифной ставке, %.

№ 28. Классификация страхования.

Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является часть предыдущего.

По форме организации страхование выступает как государственное (в качестве страховщика выступает государство), акционерное (в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставной фонд которого формируется из акций, облигаций), взаимное (выражает договоренность между группами физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям), кооперативное (проведение страховых операций кооперативами).

Классификация по объектам и рискам страхования: личное (объект страхования - жизнь, здоровье и трудоспособность человека), имущественное (объект страхования- имущество в различных видах) , страхование ответственности (объект страхования- ответственность перед третьими лицами, которым м.б. причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя (страхование задолженности)) и экономических рисков (прямые- потеря от недополучения прибыли, убытки от простоя оборудования; косвенные- страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия).

Страхование по признаку: однородных и неоднородных групп объектов (смешанное и комбинированное страхование).

№ 29. Порядок лицензирования страховой деятельности в РФ.

Страховщик имеет право заключать договоры страхования только при наличии у него государственной лицензии на осуществление страховой деятельности.

Лицензирование страховой деятельности на территории РФ является обязательным. Оно осуществляется в настоящее время Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Лицензирование заключается, во-первых, в проверке соответствия организационных, финансово-экономических расчетов объемов и условий страхования, представленных в соответствующих документах страховщика, законодательству РФ, требованиям платежеспособности и в выдаче лицензии страховой организации. Во-вторых, лицензирование включает надзор лицензирующим органом за соблюдением страховщиками лицензионных требований и условий при осуществлении страховой деятельности и приостановление, аннулирование лицензий в случае их невыполнения. Необходимым условием для получения лицензии яв. наличие у страховой организации полностью оплаченного до начала деятельности уставного капитал.

Лицензия представляет собой документ, удостоверяющий ее владельца на проведение определенных видов страхования на территории РФ или на части ее территории, заявленных страховщиком. Лицензия имеет единую форму и содержит следующие реквизиты: наименование (полное и сокращенное) страховщика; юридический адрес страховой организации; наименования отраслей страхования (личное страхование, имущественное страхование) с включаемыми в них видами страховой деятельности и представленным в приложении к лицензии перечнем видов страхования, на проведение которых в добровольной или обязательной форме имеет право страховщик; территория, на которой страховая организация (включая ее филиалы) имеет, право проводить данные виды страхования; номер и дату выдачи лицензии; подпись руководителя лицензирующего органа или его заместителя; регистрационный номер страховой организации по Государственному реестру.

Лицензия не имеет ограничения по сроку действия, если это предусмотрено при ее выдаче. Временная лицензия (срок ее действия указывается в реквизитах) может быть выдана страховщику, если отсутствует информация, позволяющая достоверно выявить страховые риски. Лицензия выдается отдельно на добровольное и обязательное страхование.

Условиями лицензирования страховой деятельности для страховой организации, впервые обращающейся за получением лицензии, установлен следующий перечень представляемых ею документов:

-заявление по установленной форме;

-учредительные документы;

-свидетельство о государственной регистрации учрежденной страховой организации;

-документы, подтверждающие оплату уставного капитала (справка банка, приходный ордер);

-экономическое обоснование страховой деятельности:

а)бизнес-план на первый год деятельности по установленной форме;

б)положение о порядке формирования и использования страховых резервов;

в)план по перестрахованию (в произвольной форме), если максимальная ответственность по отдельному риску превышает 10% собственных средств;

г)бухгалтерский баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату;

д)план размещения страховых резервов;

- правила по видам страхования;

- расчет страховых тарифов, структура тарифных ставок;

-сведения о руководителе и его заместителях.

№ 30. Законодательная база, регламентирующая деятельность страховой компании.

В соответствии с ФЗ "Об организации страховой деятельности в РФ" деятельность российских страховщиков разрешена только в статусе юридического лица, при условии получения лицензии на осуществление страховой деятельности в установленном законом порядке. Страховая организация создается именно для страховой деятельности, что должно быть зафиксировано в ее учредительных документах. Страховщикам запрещено заниматься производственной, торгово-сбытовой, банковской деятельностью. Страховые организации м. создаваться в любой организационно-правовой форме. В соответствии с ГК РФ, это: хозяйственные товарищества и общества, производственные кооперативы, государственные и муниципальные унитарные предприятия, некоммерческие организации.

В соответствии с Международным соглашением на о. Корфу ограничения на участие иностранных инвесторов в уставном капитале (не более 49%) российских страховщиков сняты с 24.06.1999 г.

Ограничения на экспансию иностранного капитала введены для страховых компаний, являющихся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (иностранным страховым компаниям); имеющих долю иностранных инвесторов в уставном капитале более 49 %.

Эти страховые организации не м. осуществлять в РФ страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд.

Введена совокупная квота участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций в РФ, = 15%. Если квота превышена, то органы надзора за страховой деятельностью прекращают выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, имеющим в уставном капитале долю иностранного капитала более 49 %, и дочерним обществам иностранных компаний.

№ 31. Государственный контроль за страховой деятельностью в РФ.

Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (страховой надзор) осуществляют в целях соблюдения ими страхового законодательства, профилактики и устранения нарушений участниками страховых правоотношений,

Основные принципы страхового надзора - законность, гласность и организационное единство. Его осуществляет Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор РФ).

Страховой надзор включает в себя:

-лицензирование деятельности субъектов страхового рынка, аттестацию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела (реестра объединений данных субъектов);

-контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок деятельности субъектов страхового дела и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;

-выдачу в течение 30 дней разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховщиков за счет средств иностранных инвесторов на совершение с их участием сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций. Федеральный антимонопольный орган обеспечивает предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке.

№ 32. Взаимное страхование. Преимущества и недостатки.

Взаимное страхование - негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группами физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям.

Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество членов - пайщиком определяется уставом общества.

№ 33. Маркетинг в страховании.

Страховой маркетинг- система понятий и приемов, которая обеспечивает взаимопонимание и взаимодействие страховщика и страхователя, направленная на оптимальное взаимодействие субъектов рыночных отношений.

Основные цели страховщиков в системе маркетинга:

- максимизация прибыли компании;

- получение страховщиком достаточной прибыли наряду с выполнением им каких-либо дополнительных функций;

- выживание компании с помощью ориентации ее деятельности на осуществление целей, которые не связаны с получением прибыли за счет страховой деятельности.

Маркетинговая стратегия страховщика представляет собой комплексную реализацию данных, полученных в процессе изучения рынка, которая позволяет провести комплексную оценку исходного материала по состоянию и динамике рынка, выработать оптимальную систему рыночных действий компании.

Функции страхового маркетинга в страховых компаниях:

- общее исследование рынка и исследование рынка на конкретных сегментах:

- принятие решений по развитию компании на различных сегментах страхового рынка;

- разработка системы стимулирования сбыта;

- формирование требований к страховой продукции исходя из общих параметров рынка;

- имиджевая реклама в интересах всей компании, общественные связи.

№ 34. Фонд самострахования юридических лиц, способ его образования и значение.

Фонд самострахования - децентрализованный, организационно обособленный фонд преимущественно в виде натуральных запасов хозяйствующего субъекта. Возможна и денежная форма. Этот фонд дает возможность преодолеть временные затруднения в процессе производства.

В аграрном секторе с помощью механизма самострахования образуются семенные, фуражные и др. натуральные фонды, призванные смягчить или устранить отрицательное воздействие природно-климатического фактора на результат деятельности сельских хозяйств.

Фонд самострахования предприятия и др. хозяйствующих субъектов стремится обеспечить себе устойчивое развитие, возможность работать без финансовых и производственных срывов.

Его новая модель трансформируется в фонд риска. Он создается на случай задержки заказчиками причитающихся платежей за поставленную продукцию, недостатка оборотных средств и т.д.

№ 35. Добровольное и обязательное страхование.

По способу вовлечения в страховое сообщество страхование осуществляется в обязательной и добровольной форме. Инициатором обязательного страхования яв. государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечь объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей.

Добровольное - инициатором выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица. Возникает на основе добровольно заключенного договора между страхователем и страховщиком. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Исходя из законодательной базы, формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса, имеет заранее оговоренный определенный срок страхования.

№ 36. Характеристика системы обязательного медицинского страхования в РФ: значение, страхователи, страховщики.

Медицинское страхование представляет собой систему общественного здравоохранения, экономическую основу которого составляет финансирование из специальных страховых фондов.

Основной целью обязательного медицинского страхования яв. сбор и капитализация страховых взносов и предоставление за счет собранных средств медицинской помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условиях и в гарантированных размерах. В РФ ОМС организуется и осуществляется государством и носит всеобщий характер. Всем гражданам гарантирована равная возможность получения медицинской, лекарственной и профилактической помощи в размерах, установленных государственными программами ОМС,

Страхователями по ОМС выступают хозяйствующие субъекты и местные органы исполнительной власти.

Первый уровень страхования в системе ОМС - федеральный фонд ОМС, который осуществляет общее нормативное и организационное руководство системой ОМС. Финансовые средства формируются за счет страховых взносов, предназначенных для фондов ОМС в составе единого социального налога.

Второй уровень- территориальные фонды и их филиалы. Осуществляют аккумулирование и распределение фин. средств. Финансовые средства образуются за счет части страховых взносов, уплачиваемых предприятиями, организациями на ОМС работающего населения в размерах, установленных шкалой ЕСН; средств, предусматриваемых в бюджетах субъектов РФ на ОМС неработающего населения.

Третий уровень- страховые медицинские организации. Они яв. страховщиками. СМО получают средства от ТФОМС по душевым нормативам в зависимости от количества и половозрастной структуры застрахованного ими контингента населения и осуществляют страховые выплаты в виде оплаты медицинских услуг, предоставляемых застрахованным гражданам.

№ 37. Социально-экономическое значение, особенности проведения добровольного медицинского страхования.

Медицинское страхование представляет собой систему общественного здравоохранения, экономическую основу которого составляет финансирование из специальных страховых фондов.

Добровольное медицинское страхование предоставляет гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования. ДМС яв. отраслью не социального, а коммерческого страхования (относится к сфере личного страхования); яв. дополнением к системе ОМС, обеспечивая гражданам возможность получения медицинских услуг сверх установленных в программах ОМС; основано на принципах эквивалентности и замкнутой раскладки ущерба (ОМС -принцип коллективной солидарности). По договору ДМС застрахованный получает определенные виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия; участие в ДМС не регламентируется государством и зависит от потребностей и возможностей страхователя.

В качестве страхователя м. выступать физические и юридические лица (заключающие договоры страхования для своих сотрудников).

Медицинское страхование покрывает 2 группы рисков: затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу; потерю трудового дохода, вызванную невозможность осуществлять профессиональную деятельность как во время болезни, так и после нее при наступлении инвалидности.

ДМС появляется и успешно развивается в условиях, когда возникает необходимость полной ли частичной оплаты медицинских услуг.

Предметом ДМС яв. расходы на необходимое с медицинской точки зрения медицинское обслуживание застрахованного лица в случае болезни или при несчастном случае.

№ 38. Страхование имущества граждан: объекты страхования, страховые риски.

Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

Объектом имущественного страхования не м.б. документы, ценные бумаги , денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, драгоценности.

В имущественном страховании граждан различают группы объектов страхования: строения, предметы домашней обстановки (домашнее имущество), животные, транспортные средства.

Страховым событием по страхованию строений яв. уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, стихийных бедствий, разборка строения и перенос его на др. место для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

При страховании домашнего имущества страховым событием яв. затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

В страховании животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, вынужденного убоя по причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной службы.

В страховании транспорта добавляется случай его провала под лед и полное или частичное уничтожение в результате аварии.

№ 39. Понятие двойного страхования и сострахования.

Двойное страхование имеет место, если объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых компаниях и страховые суммы по всем договорам, вместе взятые, превосходят страховую стоимость. Двойное страхование законодательно запрещено, т.к. оно обеспечивает незаконное обогащение.

При страховании объект страхования м.б. застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. При этом в договоре сострахования должны содержаться условии, определяющие права и обязанности каждого страховщика.

№ 40, 42. Порядок определения ущерба по страхованию строений граждан.

Объектами страхования яв. находящиеся в собственности физических лиц строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. На страхование не принимаются строения, находящиеся в зоне обвалов и оползней, ветхие постройки и строения, кот. не используются по назначению.

Страховым событием по страхованию строений яв. уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, стихийных бедствий, разборка строения и перенос его на др. место для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

На страхование принимается как все строение, так и его части.

При наступлении страхового случая размер ущерба определяется страховщиком по согласованию со страхователем с учетом документов, полученных от компетентных органов (пожарные, милиция), о месте, времени, причине и иных обстоятельствах уничтожения или повреждения застрахованных строений. В случае полного уничтожения строения ущербом считается его страховая стоимость за вычетом стоимости сохранившихся элементов, годных для нового строительства (фундамент). При повреждении строения ущерб = стоимости затрат по его восстановлению в пределах суммы, не превышающей страховую стоимость строения. Восстановительные расходы включают затраты на материалы и их доставку к мету ремонта, на оплату работ по ремонту и др. затраты, необходимые на восстановление строений в том состоянии, в котором они находились непосредственно перед наступлением страхового случая. Восстановительные расходы не включают дополнительных затрат, вызванных расширением или улучшением застрахованных строений.

№ 41. Основные условия страхования домашнего имущества граждан. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая.

На страхование принимаются принадлежащие страхователю и членам его семьи предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи. В договоре выделяются отдельные группы имущества (мебель, книги; одежда; электробытовые приборы).

Страхование не распространяется на документы, рукописи. Некоторые предметы (велосипеды, коляски) м. страховаться на случай их похищения с места временного нахождения (в подъезде, на улице). Страховщик несет обязательства за домашнее имущество во время его перевозки транспортом в связи с переменой страхователем места жительства и на новом месте жительства.

Страховое возмещение м. выплачиваться по принципу пропорциональной ответственности и принципу первого риска. В случае, если будет установлено, что страхователь в целях увеличения размера возмещения преднамеренно включил в представленный им страховщику перечень уничтоженного, поврежденного или похищенного имущества такие предметы, которые фактически не были уничтожены, похищены, то страховая компания м. снизить размер причитающейся выплаты.

Страхователь теряет право на возмещение, если ущерб полностью компенсируется третьим лицом. Если же ущерб возмещен частично и в сумме менее причитающего возмещения, то оно выплачивается с учетом суммы, полученной страхователем от лица, ответственного за причинение ущерба. В случае, когда страхователю возвращена похищенная вещь, он обязан вернуть страховщику полученное за эту вещь возмещение за вычетом связанных с похищением расходов на ремонт или приведение в порядок возвращенной вещи.

№ 43. Принципы имущественного страхования.

Имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом и товарно-материальными ценностями. К традиционным и освоенным на российском страховом рынке видам имущественного страхования относятся: с/х страхование (культур и животных), страхование средств транспорта, страхование имущества граждан, страхование имущества предприятий различных форм собственности. Перспективными, отличающими высокими страховыми суммами и уровнем страховой ответственности, считается морское и авиационное страхование, страхование грузов, страхование транспортных средств от всех рисков, страхование от огневых рисков.

Имущественное страхование осуществляется в соответствии с установленными ГК РФ нормами. По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая возместить стороне или лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (риск ответственности по договорным обязательствам, риск убытков от предпринимательской детальности, остановка производства) и выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором страховой суммы.

№ 44. Страхование имущества организаций.

Состав имущества предприятий, подлежащего страхованию:

- здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, транспортные средства, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности, принадлежащее предприятию (основной договор);

- имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта (дополнительный договор);

- с/х животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;

-урожай с/х культур (кроме естественных сенокосов).

В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:

- для основных фондов максимальный - балансовая стоимость, но не выше восстановленной стоимости на день их гибели;

- для оборотных фондов- фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства;

- незавершенное строительство- в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

Страхование имущества производится на случай гибели или повреждения в результате пожара, взрыва, стихийных бедствий, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы.

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в т.ч. и за имущество, поступившее страхователю в период действия договора. Страховое имущество выплачивается независимо от местонахождения имущества во время гибели или повреждения, а за имущество, принятое от других организаций и населения - в случае его гибели или повреждения только в местах (магазин, склад), указанных в заявлении о страховании, а также во время перевозки. Страхователю возмещаются расходы, связанные со спасением имущества, по уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия или аварии (перемещение имущества в безопасное место, откачка воды), а также по приведению застрахованного имущества в порядок после стихийного бедствия (уборка, сортировка).

№ 45, 46. Порядок заключения и прекращения договора страхования по страхованию урожая с/х культур. Особенности страхования урожая с/х культу.

Сельское хозяйство-отрасль, наиболее подверженная воздействию стихийных сил природы. Страховые организации заключают договоры добровольного страхования урожая с/х культур и многолетних насаждений, принадлежащих с/х товаропроизводителям всех организационно-правовых форм собственности.

На страхование принимаются: урожай с/х культур, в т.ч. плодово-ягодных, виноградных и др. многолетних насаждений (кроме урожая естественных сенокосов и пастбищ); деревья (кусты) плодово-ягодных и др. искусственных многолетних древесно-кустарниковых насаждений.

Урожай с/х культур страхуется на случай гибели или повреждения от засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, заморозка, необычных для данной местности метеорологических или иных природных явлений, а также от болезней и вредителей растений, от неполного опыления в период цветения, загнивание семян и корнеплодов в почве, задержки в созревании и уборке урожая, смыв, заливание и занос посевов. Урожай с/х культур, выращиваемых в защищенном грунте, м.б. также застрахован от аварий и пожаров, кот. м. привести к разрушению защитных сооружений или прекращению подачи электроэнергии.

Договоры страхования урожая с/х культур заключаются не позднее начала сева (посадки). Страхование урожая, выращиваемого в защищенном грунте, проводится до начала производственного цикла (посева, посадки), а урожая многолетних насаждений и самих насаждений (деревьев, кустов) - до ухода их в зиму (прекращения вегетации). У листопадных деревьев прекращением вегетации считается сбрасывание листьев, а у вечнозеленых цитрусовых вегетация прекращается со второй половины ноября.

№ 47. Страхование имущества с/х предприятий: объекты страхования, страховые риски, применение франшизы.

М.б. застраховано имущество:

- с/х животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;

-урожай с/х культур (кроме естественных сенокосов);

- здания, сооружения, передаточные устройства, транспортные средства, оборудование, ловецкие суда, инвентарь, продукция, сырье, материалы, многолетние насаждения.

Событиями страхования для урожая с/х культур яв. гибель и повреждение в результате засухи, недостатки тепла, вымокания, заморозка, необычных для данной местности метеорологических или иных природных явлений, а также от болезней и вредителей растений и пожара.

Событиями страхования для с/х животных, пушных зверей, кроликов, домашней птицы и семей пчел считаются:

- гибель (падеж, вынужденный забой) в результате стихийных бедствий, инфекционных заболеваний и пожара, несчастных случаев крупного рогатого скота, овец и коз в возрасте от 6 месяцев; свиней в возрасте от 4 месяцев; лошадей, ослов, оленей в возрасте от 1 года;

- гибель в результате стихийных бедствий и пожара домашней птицы и пушных зверей в возрасте от 6 месяцев, кроликов в возрасте от 4 месяцев и семей пчел;

- гибель в результате стихийных бедствий и пожара животных, домашней птицы и пушных зверей не достигших указанного возраста.

Событиями страхования основных и оборотных фондов с/х назначения яв.: гибель или повреждения в результате действия стихийных сил, пожара, взрыва и аварий, а многолетних насаждений - на случай гибели их от засухи, мороза, болезней, вредителей растений.

Страховым случаем яв. внезапная угроза имуществу, вследствие которой необходимо его разобрать и перенести на новое место.

Размер ущерба при гибели или повреждении с/х культур исчисляется исходя из закупочной (договорной, реализационной, рыночной) цены, устанавливаемой в договоре страхования. При пересеве или подсеве погибших (поврежденных) культур размер ущерба определяется с учетом связанных с этим дополнительных затрат и стоимости урожая вновь посеянных (подсеянных) культур.

При гибели с/х животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел размер ущерба определяется из их балансовой стоимости на день гибели. В случае вынужденного забоя животных из суммы ущерба вычитается стоимость мяса, годного в пищу, и стоимость шкурки.

Ущерб основных и оборотных фондов определяется из балансовой стоимости с учетом износа. В сумму ущерба включаются затраты по спасению и приведению его в порядок после бедствия.

№ 48. Понятие ущерба при страховании с/х культур.

Сельское хозяйство-отрасль, наиболее подверженная воздействию стихийных сил природы. Страховые организации заключают договоры добровольного страхования урожая с/х культур и многолетних насаждений, принадлежащих с/х товаропроизводителям всех организационно-правовых форм собственности.

На страхование принимаются: урожай с/х культур, в т.ч. плодово-ягодных, виноградных и др. многолетних насаждений (кроме урожая естественных сенокосов и пастбищ); деревья (кусты) плодово-ягодных и др. искусственных многолетних древесно-кустарниковых насаждений.

Урожай с/х культур страхуется на случай гибели или повреждения от засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, заморозка, необычных для данной местности метеорологических или иных природных явлений, а также от болезней и вредителей растений, от неполного опыления в период цветения, загнивание семян и корнеплодов в почве, задержки в созревании и уборке урожая, смыв, заливание и занос посевов. Урожай с/х культур, выращиваемых в защищенном грунте, м.б. также застрахован от аварий и пожаров, кот. м. привести к разрушению защитных сооружений или прекращению подачи электроэнергии.

Наступление названных событий не всегда приводит к снижению среднего урожая в хозяйствах. Поэтому страховым случаем, при котором возмещается ущерб, считается уменьшение сбора урожая с 1 га, вызванное этими событиями в данном году, по сравнению со средним показателем за предшествующие пять лет.

При страховании с/х культур возмещаются потери от уменьшения количества полученной основной продукции по сравнению со средним рожаем с 1 га за послание пять лет. Размер ущерба исчисляется исходя из закупочной (договорной, реализационной, рыночной) цены, устанавливаемой в договоре страхования. При пересеве или подсеве погибших (поврежденных) культур размер ущерба определяется с учетом связанных с этим дополнительных затрат и стоимости урожая вновь посеянных (подсеянных) культур.

Урожай с/х культур и многолетних насаждений по желанию страхователя м.б. застрахован от указанных рисков только на случай полной гибели посевов(посадок) на всей или части площади культуры. При этом размер ущерба определяется исходя из страховой суммы на 1 га и размера площади погибших посевов культур.

№ 49, 51. Значение и роль личного страхования. Принципы личного страхования.

Под личным страхованием подразумевается отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита граждан от неблагоприятных событий, угрожающих их жизни, здоровью и материальному благополучию. Личное страхование существенно отличается от социального страхования. Государство при наступлении у граждан неблагоприятных событий (например, болезнь, нетрудоспособность, смерть) выплачивает им или родственникам по линии социального страхования денежные пособия. Однако их размер явно недостаточен . Поэтому личное страхование, осуществляемое страховыми компаниями на коммерческих условиях, служит дополнением к социальному страхованию. Работающие граждане могут осуществлять личное страхование за счет средств работодателей и своих средств, а неработающие граждане - только за счет собственных средств.

В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастного случая.

Поскольку жизнь, здоровье и трудоспособность не имеют стоимостной оценки, речь может идти только об оказании некоторой материальной помощи человеку или его близким. Отсюда следует:

-страховая сумма в договоре страхования определяется по соглашению сторон, и ее верхняя граница зависит только от размера страхового взноса, который может заплатить страхователь;

-в личном страховании не применяется термин "возмещение", поскольку страховая выплата, осуществляемая страховщиком, не может реально компенсировать потерю здоровья или смерть;

-страхование жизни часто предусматривает накопление средств к заранее оговоренному событию (совершеннолетию, свадьбе, достижению пенсионного возраста и т.д.).

Договоры м.б. долгосрочными и краткосрочными. Договор личного страхования может быть заключен в отношении как страховой защиты страхователя, так и третьего лица - застрахованного. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица (работодатели, страхующие своих работников), а застрахованными - только физические лица, дееспособные и недееспособные. Условиями договоров личного страхования предусматривается выгодоприобретатель - получатель страховой суммы в случае смерти страхователя (застрахованного лица).

Страховые выплаты в личном страховании принято называть страховым обеспечением.

В личном страховании в отличие от имущественного страховое обеспечение выплачивается по всем договорам страхования, действовавшим на момент предупреждения, смотренного в них страхового случая, т.е. отсутствует запрет на так называемое двойное страхование.

№ 50. Основные виды личного страхования и формы его проведения.

Личное страхование-форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Классификация страхования:

1. по объему риска: страхование на случай дожития или смести; страхование на случай инвалидности или недееспособности; страхование медицинских расходов.

2. по виду личного страхования: страхование жизни; страхование от несчастных случаев.

3. по количеству лиц, указанных в договоре: индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое лицо); коллективное (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

4. по длительности страхового обеспечения: краткосрочное (менее 1 года); среднесрочное (1-5 лет); долгосрочное (6-15 лет).

5. по форме выплаты страхового обеспечения: с единовременной выплатой страховой суммы; с выплатой страховой суммы в форме ренты.

6. по форме уплаты страховой премии: страхование с уплатой единовременных премий; страхование с ежегодной уплатой премий; страхование с ежемесячной уплатой премий.

№ 52. Страхование от несчастных случаев, его формы и виды.

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.

Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется в 3 формах: обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (предусматривает обеспечение социальной защиты работников посредствам возмещения вреда, причиненного здоровью работников при исполнении ими обязанностей по трудовому договору или в др. установленных законодательством случаях; повышения заинтересованности предприятий в снижении уровня профессионального риска; финансирование предупредительных мероприятий по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний); обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих; обязательное личное страхование пассажиров (страховой взнос уплачивается при покупке билета).

Добровольное страхование- индивидуальное и коллективное (страхователем яв. юридическое лицо, застрахованными -физические лица).

№ 53. Страхование жизни на случай смерти и дожития. Особенности и условия.

По договорам на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь м. заключить договор в отношении собственной жизни или жизни др. лица. Подразделяются на 2 вида: пожизненное и срочное страхование (страхование на определенный срок.

Застрахованными по договору пожизненного страхования м.б. лица в возрасте до 65-70 лет. Размер страхового тарифа зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек, а также периода уплаты страховой премии.

При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора, е. в течение действия договора смерть не наступила, то выплата не производится. Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет. Страховая сумма м. устанавливаться в любом размере.

Виды договоров срочного страхования на случай смерти: с неизменной страховой суммой, с постоянно увеличивающейся страховой суммой, с постоянно убывающей страховой суммой, с правом возобновления, с правом его перевода в пожизненное страхование, с возвратом страховых взносов.

По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, зафиксированного в договоре.

Страховая сумма слагается из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Когда застрахованный умирает в течение действия договора, страховая выплата не производится, а страхователю возвращаются только уплаченные взносы.

Отличительной особенностью видов страхования на дожитие является наличие у страхователя права на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю.

Существуют 2 подгруппы страхования на дожитие: страхование капитала (сумм), имеющее целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается в единовременном порядке (сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей) и страхование ренты (аннуитетов), условие которого предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат (пенсионное страхование).

№ 54. Общее страхование морских судов (КАСКО).

Каско- термин, применяемый при страховании средств транспорта (судов, самолетов, автомобилей) и подразумевающий возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого перевозочного средства. Он не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьим лицом.

В практике страхования судов применяются различные условия, объединяющие определенную группу рисков:

-убытки от повреждений или фактической гибели судна вследствие огня, стихийных бедствий, крушения, посадки на мель, столкновения. Также следствие несчастных случаев при погрузке, укладке и выгрузке груза или при приеме топлива, взрыва на борту судна или вне его, скрытого дефекта корпуса, машин и котлов, небрежности или ошибки капитана, механика или др. членов команды;

- убытки от повреждения судна вследствие мер, принятых для спасения или тушения пожара;

- убытки от пропажи судна без вести;

- убытки, которые судовладелец обязан возместить владельцу другого судна вследствие столкновения судов;

- все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению судна, по уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

По этим условиям убытки от повреждения возмещаются с применением 3%-ной франшизы, т.е. убытки не подлежат возмещению, если не достигли 3 % страховой суммы. Убытки подлежат возмещению без франшизы при крушении, столкновение с другим судном, посадки на мель, пожаре и взрыве на судне, при наличии общей аварии, при полной гибели.

№ 55. Общая характеристика страхования автотранспорта: объекты страхования, страховые риски, срок страхования.

Каско- термин, применяемый при страховании средств транспорта (судов, самолетов, автомобилей) и подразумевающий возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого перевозочного средства. Он не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьим лицом. Каско м.б. полным (частичное КАСКО+угон) и частичным (включает риски повреждения или уничтожения объекта или его части).

Объектом страхования выступают механизированные и др. средства транспорта. По соглашению сторон за дополнительный страховой взнос м.б. застраховано дополнительное оборудование и принадлежности, не входящие в комплектность транспортного средства (магнитола, чехлы на сиденьях). На страхование принимаются прицепы.

Страхование проводится в добровольном порядке.

Варианты страхования

1. Договором страхования м.б. предусмотрено возмещение ущерба, нанесенного в результате аварии, стихийных бедствий, пожара, взрыва, кражи (в т.ч. отдельных деталей), грабежа, разбоя, неправомерного завладения транспортным средством без цели хищения (угона), умышленных действий др. лиц;

2. Договором страхования м.б. предусмотрено возмещение ущерба, причиненного аварией, кроме повреждения остекления автомашин камнями или иными предметами, отлетевшими из-под колес впереди движущегося транспортного средства;

3. Договором страхования м.б. предусмотрено возмещение ущерба, причиненного только пожаром, взрывом, стихийными бедствиями;

4. Договором страхования м.б. предусмотрено возмещение ущерба только от повреждения остекления (фар и рассеивателей световых приборов) камнями или иными предметами, отлетевшими из-под колес впереди движущегося транспортного средства.

Договор страхования м.б. заключен на срок до 1 года. При расчете страховых тарифов и премий предоставляются скидки за безаварийную езду.

№ 56. Общая характеристика страхования профессиональной ответственности.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием определенных услуг. Основная особенность страхования профессиональной ответственности- объектом страхования яв. имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибок или упущений, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей.

Страхуют свою профессиональную ответственность лица таких профессий, как врачи, архитекторы, адвокаты, т.е. лица, чья ответственность не застрахована в рамках ответственности предприятия. Застрахованными по данному виду м.б. как юридические, так и физические лица.

В зависимости о рода деятельности лица определенной профессии м.б. нанесен ущерб здоровью (врачи, водители автотранспорта), материальный (архитекторы, строители) или финансовый (аудиторы, брокеры) ущерб.

В РФ страхование профессиональной ответственности только развивается и испытывает ряд трудностей: отсутствует нормативно-правовая база и стандарты в отношении ряда профессий; практически отсутствуют статистические данные по претензиям и искам к лицам той или иной профессии.

№ 57. Общая характеристика страхования гражданской ответственности.

Гражданская ответственность - это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворение его интересов за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб третьему лицу, обязано возместить убытки потерпевшему согласно договору или закону. Через заключение договора страхования гражданской ответственности такая обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь м. нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение ущерба, причиненного третьему лицу, осуществляет страховщик.

№ 58. Обязательное страхование автогражданской ответственности в РФ.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств- один из наиболее популярных видов страхования ответственности, обеспечивающий выплату потерпевшему денежного возмещения с владельцев средств транспорта в пользу третьих лиц в случае их увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества.

Объектом данного вида страхования является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут перед законом как владельцы источника повышенной опасности для окружающих, т.е. третьих лиц.

Из сторон, участвующих в страховании, определены только страховщик (страховая компания) и страхователь (владелец средств автотранспорта), которые, вступая в страховые взаимоотношения, создают за счет средств страхователей специальный фонд для расчета с потерпевшими. В этом случае страхования отсутствует конкретное застрахованное лицо или имущество. Застрахованными лицами м.б. юридические и физические лица, яв. владельцами транспортных средств. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда другим лицам застрахован, д.б. названо в договоре страхования. Иначе считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

По договору страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую плату при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в размере причиненного страхователем вреда потерпевшим лицам, но не более страховой суммы, установленной в договоре страхования.

Страховым случаем по договору страхования признается причинение лицом, ответственность которого застрахована, вреда жизни, здоровью или имуществу др. лиц транспортным средством, указанным в договоре страхования, в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего в течение срока страхования, повлекшее основанные на законе требования потерпевших лиц о возмещении вреда. Такой вред д.б. связан с повреждением или гибелью др. транспортных средств либо имущества, находящегося в др. транспортных средствах, иного движимого или недвижимого имущества при столкновении с ними движущихся транспортных средств или же со смертью или утратой трудоспособности физических лиц.

№ 59. Страхование грузов (КАРГО).

Карго- страховка грузов или имущества, перевозимых морским судном с целью получения фрахта.

Объектом страхования яв. имущественные интересы, связанные с сохранностью перевозимого груза от воздействия множества рисков, возникающих в ходе транспортировки. В рамках страхового интереса страхователя включается не только груз, но и плата за перевозку и ожидаемая прибыль.

Право собственности на груз переходит от продавца к покупателю в соответствии с договором купли-продажи. Договор купли-продажи, или договор поставки, лежащий в основании договора страхования, определяет переход собственности на груз, и, следовательно, рисков от продавца к покупателю. Ожидаемую прибыль от реализации груза в пункте назначения добавляют к стоимости груза, подлежащего страхованию. Она определяется соглашением между страхователем и страховщиком исходя из рыночной стоимости груза в месте его получения. Размер ожидаемой прибыли для целей страхования составляет 10-20 % конкретной соимости груза.

Условия страхования: с ответственность за все риски (исключая повреждение и гибель груза от всякого рода военных, пиратских действий, конфискации, ареста или уничтожения по требованию властей, радиации, нарушения правил перевозки, несоответствие упаковки, недостача груза при целостности наружной упаковки, повреждение груза грызунами, замедления в доставке груза, падение цен и др.), с ответственностью за частную аварию (исключая убытки, вызванные выбрасыванием груза за борт, тушением возникшего на судне пожара, связанные со снятием судна с мели, связанные с вынужденным заходом судна в порт-убежище), без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения.

Показать полностью…
Похожие документы в приложении