Всё для Учёбы — студенческий файлообменник
1 монета
docx

Контрольная «Неполноценные деньги» по Финансам и кредиту (Графов А. В.)

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

По дисциплине "Деньги, кредит, банки"

Тема 2

Неполноценные деньги

Воронеж- 2008 год

План

Введение.

1. Возможность и необходимость появления неполноценных денег. Их сущность, отличия от полноценных.

2. Бумажные деньги, их особенности.

3. Кредитные деньги: понятие, отличия от бумажных.

Заключение.

Литература.

Введение

Актуальность выбранной темы заключается в том, что, деньги являются важнейшим атрибутом экономики. От того, как функционирует денежная система, во многом зависит стабильность экономического развития страны. Изучение природы происхождения и видов денег, их основных функций, роли денег в экономике страны, необходимо для понимания особенностей функционирования всей финансовой системы.

Цель контрольной работы - углубить и систематизировать знания в области, происхождения и видов денег, их сущности и функций, денежного обращения, развитие способности к научно-исследовательской работе в ходе изучения литературных источников и нормативно-инструктивных материалов.

Существуют две концепции происхождения денег: рационалистическая и эволюционно-историческая. Первая объясняет происхождение денег как результат соглашения между людьми, которые поняли, что для улучшения условий обмена необходимы специальные инструменты. Согласно второй, деньги появились в результате длительного исторического процесса развития экономического сотрудничества, как результат развития процесса обмена.

Необходимость денег вызвана товарным производством. Товарное производство предполагает рассмотрение общих причин, объясняющих необходимость товарного производства и, следовательно, необходимость денег во всех экономических формациях.

Общая причина возникновения денег - общественное разделение труда. Товарное производство возможно без денег, но деньги не могут существовать без товарного производства. Частные причины объясняют необходимость денег в конкретной общественно-экономической формации. Общие и частные причины не исключают, а дополняют друг друга. Частные причины:

1. Непосредственный труд каждого производителя является частным трудом. Общественное признание труда возможно только через обмен, таким образом общественный характер труда скрыт, т. е. деньги необходимы для соизмерения затрат на создание продукта.

2. Неоднородность труда, обусловливающая распределение материальных благ в зависимости от затрат человека.

3. Уровень развития производительных сил предопределяет распределение материальных благ по затратам энергии.

4. Труд не стал первой жизненной необходимостью каждого члена общества, следовательно, требуется стимулирование затрат труда. Наиболее действенный метод - материальное стимулирование.

5. Наличие разных форм собственности на средства производства и продукты труда.

6. Стремление людей потреблять максимальное количество материальных благ.

7. Наличие международного разделения труда, международных экономических связей, требующие эквивалентного обмена продуктами труда между странами.

Основные этапы развития денег:

Первый этап - появление денег с выполнением их функций случайными товарами;

Второй этап - закрепление за золотом роли всеобщего эквивалента;

Третий этап - этап перехода к бумажным или кредитным деньгам;

Четвертый этап - постепенное вытеснение наличных денег из оборота, вследствие чего появились электронные виды платежей.

1.Возможность и необходимость появления неполноценных денег. Их сущность, отличия от полноценных

1.1 Полноценные деньги, их природа, виды, свойства

Деньги представляют собой развивающуюся категорию и со времени своего возникновения претерпели значительные изменения, проявившиеся в переходе от применения одних видов денег к другим, а также в изменении условий их функционирования и в повышении их роли.

В отдельных сферах денежного оборота и в различные периоды при определенных условиях применяются различные виды денег.

Предшественниками денег были отдельные виды товаров, применявшиеся при обмене в качестве эквивалентов. Такими эквивалентами служили скот, меха и даже табак.

Первыми полноценными деньгами были товары, изготовленные из драгоценных металлов, имеющие высокую степень надежности и устойчивости, -металлические деньги или действительные деньги. Виды этих денег: серебряные и золотые слитки, а затем аналогичные монеты.

Для размена использовались монеты из меди и ее сплавов. Монета представляет собой определенной формы слиток металла, веса и проба которого удостоверяется штемпелем государства. Первоначально монеты чеканились как кратные части весового масштаба. Весовой масштаб в свою очередь использовался в качестве масштаба цен. Номинальная стоимость таких денег соответствовала их реальной стоимости, т. е. стоимости металла. В связи с этим металлические деньги обладали абсолютной устойчивостью: не были подвержены обесценению по отношению к другим товарам. Кроме того, металлические деньги использовались как любой другой товар.1

Развитие обмена, его интенсивность обусловили выделение денег в качестве всеобщего эквивалента, материальной основой которых явились драгоценные металлы и прежде всего золото. Преимущество золотых денег по сравнению с другими эквивалентами (скотом, мехами) состояли в однородности денежного материала, его делимости, сохранности от порчи.

В сравнительно недавнем прошлом (XIX в. и в начале XX в.) в обороте достаточно широко применялись наличные деньги в виде золотых монет (в России после денежной реформы 1895-1897 гг. до начала первой мировой войны в обороте были десятирублевые и пятирублевые золотые монеты).

Особенность таких денег состоит в том, что они обладают собственной стоимостью и не подвержены обесценению. Это значит, что при наличии полноценных золотых денег в обороте в количестве, превышающем действительную потребность, они уходят из оборота в сокровище. Напротив, при увеличении потребности оборота в наличных деньгах золотые монеты беспрепятственно возвращаются в оборот из сокровища. Тем самым золотые монеты способны достаточно гибко приспосабливаться к потребностям оборота без ущерба для владельцев денег.

При таких условиях не возникает необходимость в определенных мерах по регулированию массы денег в обращении в соответствии с потребностями оборота, что характерно для бумажных денежных знаков.

Однако золотым деньгам присущи немалые недостатки:

1. дороговизна использования золотых денег, которые стоят намного больше, чем денежные знаки, изготовляемые из бумаги;

2. невозможность обеспечить потребность оборота золотыми деньгами, поскольку потребности в деньгах растут быстрее, чем увеличивается добыча золота.

1.2 Переход к неполноценным деньгам

В ходе эволюции человечества полноценные деньги как элемент производственных отношений постепенно стали приходить в противоречие с производственными силами. Из-за все большего отставания добычи золота от потребностей экономического оборота стало все труднее его обеспечивать за счет дорогостоящих золотых монет, в частности из-за неудобства их использования при мелких сделках. Поэтому начали складываться предпосылки для перехода к новой форме денег - неполноценным деньгам.

Неполноценные деньги - это заменители полноценных, денежные знаки, собственная стоимость которых незначительна и, как правило, не соответствует номинальной. Покупательная способность неполноценных денег определяется их представительной стоимостью. Неполноценные деньги обладают представительной стоимостью.

Представительная стоимость - это стоимость, которую представляют в обращении неполноценные деньги. Представительная стоимость, а значит и покупательная способность всей массы неполноценных денег определяется стоимостью товаров в обращении ( с учётом скорости обращения денег), т.е. стоимость тех товаров, на которые она обменивается.

Полноценные деньги находились в обращении благодаря собственной стоимости, а неполноценные обращаются благодаря своему официальному назначению (государство законодательно наделяет неполноценные деньги определенным статусом).

Наряду с использованием полноценных денег их противоположная форма существовала многие столетия и в конечном счете в XX веке вытеснила первые.

Данный процесс произошел под воздействием двух экономических законов:

1. закона соответствия производственных отношений характеру и уровню развития производственных сил;

2. закона экономии общественного труда, требующего экономии издержек денежного оборота, повышения надежности, удобства и скорости движения денег.

Предпосылками этого перехода явились:

1) объективный процесс вытеснения полноценных денег неполноценными из-за их мимолетного использования (постоянного изменения владельца) и приобретения статуса символических денег в качестве "посредника" в процессе обращения;

2) развитие кредитных отношений;

3) укрепление государства, использующего для покрытия своих расходов неполноценные деньги и властной силой узаконивающих их;

4) рост потребности в деньгах в связи с бурным развитием товарно-денежных отношений.

В 30- 70-е гг. XX века произошла демонетизация золота. Оно перестало выполнять сначала функции средства обращения и платежа во внутреннем обороте страны, а затем, с 1976 г., и функцию мировых денег. Во внутреннем обороте и на мировом рынке золото было вытеснено бумажными и кредитными деньгами.

Таблица 1

Классификация форм и видов денег2

Форма денег

Вид денег

Полноценные (реальные) деньги

Золотые и серебряные слитки

Золотые и серебряные монеты

Драгоценные камни

Неполноценные деньги

Субституты денег

Банкноты центрального банка

Монеты Казначейские билеты

Средства на счетах до востребования в банках

Суррогаты денег

Чеки Векселя

Электронные деньги

2. Бумажные деньги, их особенности

Бумажные деньги являются знаками, или представителями, полноценных денег. Исторически бумажные деньги возникли в результате металлического обращения и появились в обороте как заместители серебряных или золотых монет. Прослеживаются следующие этапы:

I этап - стирание монеты, в результате чего полноценная монета превращается в знак стоимости;

II этап - сознательная порча металлических монет государственной властью, т.е. специальное снижение металлического содержания монет с целью получения дополнительного дохода в казну;

III этап - выпуск казначейством бумажных денег с принудительным курсом в целях получения дополнительного дохода в казну.

Внедрение в обращение ничего не стоящей бумажки прошло огромный путь от выпуска первых монет (Лидия - VII в. до н.э.) до первых бумажных денег (Китай - XII в н.э., Европа и Америка - XVII - XVIII вв. н.э.). Бумажные деньги впервые изобрели китайцы. Впервые они начали печататься в 812 г.н.э. и получили распространение к 970г.н.э. В XV-XVIII деньги, изготовленные из бумаги, появились в Европе.В России бумажные деньги (ассигнации) были введены в оборот во время правления Екатерины II в 1769г. В современные период бумажные деньги в виде казначейских билетов сохранились в 10 странах (США, Италии, Индии, Индонезии и др.).3

Бумажные деньги (казначейские билеты) - это бумажные знаки стоимости, выпускаемые государством (в лице казначейства или Минфина) для покрытия дефицита бюджета, не разменные на золото и наделённые принудительным курсом. В настоящее время такие деньги практически не выпускаются. Для бумажных денег был характерны две особенности. Первая особенность заключалась в том, что они не имели собственной внутренней стоимости. Они являлись неполноценными деньгами - знаками стоимости, обладали представительной стоимостью, которая определяла их покупательную способность. Вторая особенность связана с характером обращения: бумажные деньги были неустойчивы по своей природе, т.е. они, как правило, обесценивались. Это вызывалось двумя причинами:

1) бумажные деньги выпускались для покрытия бюджетного дефицита, т.е. без учёта точнее, сверх потребностей товарооборота в деньгах;

2) бумажные деньги не разменивались на золото, и поэтому не действовал механизм изъятия излишка бумажных денег из обращения, следовательно, выпущенные сверх потребностей товарооборота бумажные деньги "застревали" в каналах обращения и обесценивались. 4

Особенность бумажных денег состоит в том, что они, будучи лишёнными самостоятельной стоимости, снабжены государством принудительным курсом, а поэтому приобретают представительную стоимость в обращении, выполняя роль покупательного и платёжного средства.

Экономическая природа бумажных денег такова, что исключает возможность устойчивого бумажно-денежного обращения. Во-первых, выпуск бумажных денег не регулируется потребностями товарооборота в деньгах; во-вторых, отсутствуем механизм автоматического изъятия излишка бумажных денег из обращения.

В связи с тем, что бумажные деньги обычно выпускаются для финансирования государства, покрытия бюджетного дефицита, размеры их эмиссии зависят от потребностей государства в дополнительных финансовых ресурсах, а не от потребности товарного и платёжного оборота в деньгах. Причём потребности оборота в деньгах могут быть неизменными или даже уменьшаться, например при падении производства в условиях экономического кризиса, а потребности государства возрастают в связи с ростом, в частности, военных расходов. Таким образом, увеличение бумажно-денежной массы обычно означает чрезмерный по сравнению с потребностями товарооборота выпуск бумажных денег.

Бумажные деньги, поскольку не имеют собственной стоимости, непригодны для выполнения функции денег как сокровища, следовательно, их излишек не может уйти из обращения. Попав в обращение, бумажные деньги застревают в его каналах, переполняют их и обесцениваются. Таким образом, по самой природе бумажных денег им присуща неустойчивость.

Неустойчивость и обесценение бумажных денег могут быть вызваны следующими причинами:

- избыточный выпуск в обращение;

- упадок доверия к правительству, выпустившему деньги;

- неблагоприятный платёжный баланс.

Наиболее типичным является инфляционное обесценение бумажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией. Однако обесценение может быть связано и с правительственным кризисом, угрозой свержения государственной власти, утратой доверия населения к бумажным деньгам и падением валютного курса.

3.Кредитные деньги: понятие, отличия от бумажных.

Кредитными деньгами называются бумажные деньги в широком смысле. Кредитные деньги - это бумажные знаки стоимости, которые возникли взамен золота на основе кредита.

Кредитные деньги способствуют сокращению издержек обращения и развитию роста производства. Они возникают не только как знаки золота, но и как знаки кредита.

Кредитные деньги отражают движение ссудного капитала между кредиторами и заемщиками и получают собственные формы существования.

Кредитные деньги возникают с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами.

Изначально экономическое значение кредитных денег - сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах; экономить действительные деньги; способствовать развитию безналичного оборота.

Постепенно с развитием капиталистических товарно-денежных отношений сущность кредитных денег претерпевает значительные изменения. В условиях господства капитала кредитные деньги выражают не взаимосвязь между товарами на рынке, как было раньше (Т - Д - Т), а отношение денежного капитала (Д - Т - Д), поэтому денежный капитал выступает в форме кредитных денег. 5

Кредитные деньги (банкноты) также изготавливаются из бумаги, но их выпуск в обращении производят обычно банки при выполнении кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами. Иными словами, выпуск в обращение банкнот и их изъятие из оборота происходят на основе кредитных операций, выполняемых в связи с хозяйственными процессами, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством. Главная особенность кредитных денег заключается в том, что их выпуск в обращении увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдаётся под обеспечение, которым служат определённые виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Так достигается увязка объёма платёжных средств, предоставляемых заёмщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах. Такая особенность - наиболее важное преимущество кредитных денег. Если происходит нарушение связи с потребностями оборота, кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки. Это подтверждается современным опытом денежного обращения в России, где в обращение эмитируются банкноты.

Кредитные деньги по своей природе сходны с бумажными деньгами в том, что:

1) не имеют собственной внутренней стоимости;

2) являются знаками стоимости товаров в обращении;

3) являются неполноценными деньгами;

4)их представительская стоимость и покупательская способность определяется ПТОД;

5) кредитные деньги, как и бумажные, могут обесцениваться, если их выпуск превышает ПТОД.

Кредитные деньги отличаются от бумажных:

ПО ПРИРОДЕ. Кредитные деньги имеют кредитную природу, она обусловлена тем, что деньги выпускаются на основе кредитных операций, т.е. они служат не только знаками стоимости, но и знаками кредита.

ПО ЭМИТЕНТУ (выпускающий). Кредитные деньги в качестве эмитента имеют банки. А бумажные деньги - государство, казначейство.

ПО ОБЕСПЕЧЕННОСТИ. Бумажные деньги ничем не обеспечены. Кредитные деньги имеют кредитное обеспечение. Характер кредитного обесценение определяется - на основе, какой операции они выпускаются.

ПО ХАРАКТЕРУ ЭМИССИИ (выпуск). Бумажные деньги выпускаются в порядке безвозвратного финансирования. Кредитные деньги - в порядке кредитования с возвратом в банк при погашении ссуды.

ПО ПРОИСХОЖДЕНИЮ. Бумажные деньги из функции средства обращения, кредитные деньги - средства платежа.

ПО ХАРАКТЕРУ ОБРАЩЕНИЯ. Бумажные деньги не устойчивы (обесценение). Кредитные деньги могут быть и устойчивыми и могут обесцениваться (зависит от характера операции, которые их выпускают).

Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается под обеспечение, которым служат определенные виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Благодаря этому может достигаться увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах. Такая особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.

При нарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки. Это подтверждается современным опытом денежного обращения в России, где в обращение поступают (эмитируются) банкноты. Увязка оборота кредитных денег (их выпуск в обращение и изъятие из оборота) происходит не при осуществлении каждой кредитной операции, а по их совокупности, в целом по народному хозяйству. Например, промышленное предприятие, взяв в банке ссуду и использовав заемные средства для получения наличных денег (для выдачи зарплаты), не обязано погасить кредит наличными деньгами; образовавшуюся ссудную задолженность промышленное предприятие может погасить не наличными деньгами, а за счет безналичных поступлений.

Виды кредитных денег.

По этому вопросу существует несколько точек зрения.

Первая концепция. К кредитным деньгам относятся два вида денег - деньги наличные (банкноты, от англ. bank note), в России это билеты банка России, а второй вид - безналичные кредитные деньги - это остатки на банковских счетах. Точнее, это остатки на счетах до востребования.

Согласно данной концепции, вексель, чек, кредитная карточка заменяют деньги в платёжном обороте, но сами деньгами не являются, т.к. не являются всеобщей обращаемостью. Оплата с их помощью может быть осуществлена лишь при условии согласия получателя на такую оплату. Вексель, чек, карта это кредитные орудия обращения, но не кредитные деньги. С их помощью владелец счёта в банке распоряжается своими деньгами.

Вторая концепция. К деньгам в наличной форме относятся банкноты, а к безналичной форме - векселя, чеки, карточки, а также остатки на банковских счетах. Иногда некоторые сторонники данной концепции относят к деньгам также депозитные сертификаты, и даже государственные облигации.

Третья концепция. Её сторонники вообще отрицают существование денег в безналичной форме, признавая кредитными деньгами только банкноты, которые в платёжном обороте могут заменятся банковскими операциями или кредитными орудиями обращения.

Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.

Вексель

Вексель - это письменное долговое обязательство, дающее его владельцу бесспорное право по истечению определенного времени требовать от должника (векселедателя) уплаты указанной денежной суммы.

Функции векселя:

1) Кредитная. Вексель используется для оформления долга.

2) Расчетная. Вексель, не являясь деньгами, выполняет денежные функции, такие как средство обращение и средства платежа.

3) В качестве ценной бумаги вексель служит объектом операций на рынке ценных бумаг.

Особенности векселя:

1) Безусловный характер векселя. В тексте векселя не может быть ни каких условий для его погашения.

2) Абстрактность. Содержание векселя не может быть привязано к какой-либо конкретной сделке.

3) Срочность. Оплата по векселю осуществляется в определённый срок, указанный в векселе. Векселя, срок в которых не указан, подлежат уплате по предъявлению.

4) Обращаемость. Вексель может свободно переходить из рук в руки с помощью передаточной надписи (индоссамента).

5) Вексель это денежное доказательство. Погашаться может только в денежной форме.

Существуют простые и переводные векселя. В простом векселе указывается место, время, выдачи, сумма, срок и место платежа, ФИО владельца векселя и подпись векселедателя. Переводной вексель - это приказ кредитора (трассанта) заемщику (трассату) об уплате денег 3-му лицу (ремитент) предъявителю. Переводной вексель может быть предъявлен должнику к акцепту в виде его подписи, удостоверяющей согласие на оплату, т.е. акцепт.

Частные векселя возникают на основе купли-продажи товара в кредит, кроме того, в капиталистических странах действуют финансовые и дружеские векселя. Финансовые векселя не имеют реальной основы с дальнейшей продажей. Существуют казначейские векселя (государственные) - срок от нескольких недель до года. Их выпускает Минфин.

Банкнота

Банкнота - кредитные деньги, выпускаемые и гарантируемые центральным банком при осуществлении кредитных операций в связи с различными хозяйственными процессами. Впервые банкноты были выпущены в конце XVII в. на основе переучёта частных коммерческих векселей.

Основными признаками классической банкноты являются следующие: во-первых, она выпускается центральным банком взамен коммерческих векселей и, во-вторых, банкнота размена на золото по первому требованию. Можно сказать, что классическая банкнота имела двоякое обеспечение - вексельное (товарное) и золотое (золотой запас центрального банка).

Не смотря на то, что современные банкноты не размениваются на золото, они в известной мере сохраняют товарную, или кредитную основу. Однако в связи с их неразменностью на металл они подпадают под закономерности бумажно-денежного обращения.

Необходимо выделить 3 канала эмиссии современных банкнот:

1) кредитование коммерческих банков;

2) кредитование государства (предоставление ссуды правительству, покупка государственных ценных бумаг);

3) покупка иностранной валюты.

Хотя коммерческий вексель служит основой банкноты, между ними имеются различия:

1) по виду должника - должником по векселю является функционирующий предприниматель - торговец или промышленник, по банкноте центральный банк;

2) по гарантии - банкноты имеют общественную гарантию в виде хранящихся в банке ресурсов всех предпринимателей, поэтому они выступают как общественные кредитные деньги, обладающие особым качеством - всеобщей обращаемостью. Вексель имеет лишь частичную гарантию, не является всеобщим платёжным средством;

3) по срокам - банкнота - бессрочное обязательство. Обращение векселя ограничивается сроком его платежа.

Чек

Чек как кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель и банкнота, - с созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных денежных средств на текущих счетах. Это - разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк.

Чек - денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ чекодержателя кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нём суммы (именной, предъявительский, ордерный, расчетный, денежный). Другими словами, чек - это письменный приказ владельца текущего счёта банку оплатить наличными или переведение на текущий счёт другого лица определённой суммы денег. Чек появился в XIV веке в виде квитанции кассиров, взимавших проценты с вкладчика за хранение денег.

Таким образом, чек служит средством получения наличных денег с текущего счёта банка, средством обращения и платежа за купленные товары, погашения долга, безналичных расчётов. Погашение долга чеком означает превращение задолженности частного лица в долг банковской системы.

Функции чека:

1. Кредитная - банк выдаёт чековую книжку владельцу счёта и тем самым оформляет свой долг перед будущим чекодателем;

2. Расчётная - чек выполняет функции средства обращения и средства платежа.

Виды чеков:

Именные;

Предъявительские;

Ордерные - именной чек, но с правом передачи.

По способу оплаты чеков:

1. Обычные - по чеку банк может рассчитаться наличными и безналичными;

2. Расчётные - банк расплачивается по этому чеку безналичным способом.

Развитие обращения чеков вызвало ряд проблем, связанных с их оплатой и множеством подписей на чековых книжках. Поэтому возникла тенденция к замене чеков другими средствами использования текущих счетов, в частности кредитными карточками.

Кредитная карточка

Кредитная карточка - форма расчетов за товары и услуги без использования наличных денег. В 1990-е гг. широкое распространение получили пластиковые кредитные карточки с кодированным микропроцессорным устройством, которое позволяет банку моментально фиксировать осуществление клиентом платежей или получение наличных денег в банкоматах.

В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма расчётов, выделяют двусторонние и многосторонние карточные системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчётов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточки. Многосторонние системы предоставляют возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые предлагают эти карточки в качестве платёжного средства.

Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различают кредитные и дебетовые карточки. Кредитные карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, они дают возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке и получении кассовых ссуд. Дебетовые карточки тоже предназначены для получения наличных или покупки товаров. Но деньги при этом списываются со счёта владельца карточки в банке.

По времени совершения расчетов с банком различают карточки:

1. Дебетовые. Средства можно использовать только в пределах остатка на счете.

2. Кредитные карточки. Средства с этих карточек можно использовать сверх остатка на счете в пределах лимита.

С точки зрения технического оформления карточки бывают:

1. Картонные ламинированные.

2. Металлические.

3. Пластиковые.

a. Магнитные. Карты с магнитной полосой. На магнитной полосе хранится информация о номере банковского счета, имени и фамилии владельца, срок ее годности.

b. Смарт-карты. Чиповые. Используется встроенная микросхема, которая содержит память и устройство считывания и записи информации. Объем памяти и возможности у такой карты больше, но она дороже.

Различают контактные и бесконтактные смарт-карты. Микросхема физически соприкасается с контактами считывающего устройства. Бесконтактные карты работают на расстоянии от считывающего устройства.

Банкомат - это электронно-механическое устройство, предназначенное для выдачи наличных денег по пластиковым картам.

Банкоматы бывают простейшие, которые только выдают деньги, и полнофункциональные, которые могут принимать вклады, выдавать справки о состоянии счета, осуществлять перевод денег.

Банкоматы бывают уличные и внутренние.

В России банковские пластиковые карточки появились всего несколько лет назад. Сегодня имеется несколько сот банков, выпускающих собственные карточки (STB-Card, Most-Card). Часть из них выпускает карточки крупнейших международных ассоциаций (Visa, Master Card и др.).

Заключение

Подводя итог данной работы, необходимо отметить всю важность и актуальность денег не только в экономике страны, но и в жизни каждого человека.

В своей работе я постаралась раскрыть природу происхождения и видов денег, их основных функций, роль денег в экономике страны.

Итак, в ходже развития человечества произошла трансформация первой формы денег- полноценных денег во вторую форму- неполноценные деньги. Трансформация форм и внутри них видов происходила постепенно, так что одновременно могли иметь место все формы. Тем не менее, как отмечал К.Маркс, они "указывают, смотря по различным размерам применения и сравнительному преобладанию той или иной функции, на весьма различные ступени общественного процесса производства".6 Все виды неполноценных денег: банкноты, разменная монета, депозиты до востребования- превратились в средства для обмена, общепринятые в определенном платежном сообществе. Прямо и безотлагательно обслуживая наличный и безналичный оборот, они стали именоваться активными, или высокоэффективными, чистыми деньгами. Одновременно большой импульс получили различные ликвидные активы общества, которые, не будучи деньгами, могут быть легко обращены в них при небольшом риске потерь, принося при этом держателям некоторый доход. Они получили название "пассивные деньги". Эта группа включает в себя срочные и сберегательные депозиты в коммерческих банках и специальных кредитно-финансовых институтах, депозитные сертификаты, государственные ценные бумаги.

Следует отметить, что на сегодняшний день, во многих высокоразвитых странах денежные знаки доживают свои последние годы. Если в стране хорошо развита банковская система, правительство пользуется доверием у населения, отпадает необходимость в бумажных деньгах и монетах, переходят на безналичный расчет.

Но такой вид расчета может быть перспективным только при стабильной экономике, развитой банковской системе и абсолютному доверию населения государству. Если хоть один из этих компонентов не выполняется, полный переход на безналичную систему просто невозможен.

В России за последние годы наблюдается тенденция подъёма экономики и с развитием банковской системы происходит постепенное внедрение кредитных денег.

Литература

1) Воронин В.П., Федосова С.П. Деньги, кредит, банки: Учеб. Пособие.-М.:Юрайт-Издат, 2002.-269с.

2) Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ Е.Ф.Жуков,Н. М.Зеленкова, Л.Т.Литвиненко/ Под ред. проф.Е.Ф. Жукова.- 3-е изд., перераб и доп.- М.:ЮНИТИ-ДАНА,2005.-703 с.

3)Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред.засл.деят.науки РФ, д-ра экон.наук, проф. О.И. Лаврушина.-3-е изд., перераб. и доп.- М.- КНОРУС, 2004.- 576с.

4) Поляк Г.Б./ Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2001. - 512 с.

5) Романовский М.В., Врублевской О.В. /Финансы, денежное обращение и кредит: учебник - М. : Юрайт - Издат, 2007. - 543 с.

1 Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ Е.Ф.Жуков,Н. М.Зеленкова, Л.Т.Литвиненко/ Под ред. проф.Е.Ф. Жукова.- 3-е изд., перераб и доп.- М.:ЮНИТИ-ДАНА,2005.-703 с. С.26

2 Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ Е.Ф.Жуков,Н. М.Зеленкова, Л.Т.Литвиненко/ Под ред. проф.Е.Ф. Жукова.- 3-е изд., перераб и доп.- М.:ЮНИТИ-ДАНА,2005.-703 с. С. 39

3 Романовский М.В., Врублевской О.В. /Финансы, денежное обращение и кредит: учебник - М. : Юрайт - Издат, 2007. - 543 с. С. 36.

4Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред.засл.деят.науки РФ, д-ра экон.наук, проф. О.И. Лаврушина.-3-е изд., перераб. и доп.- М.- КНОРУС, 2004.- 576с. С.24.

5 Поляк Г.Б./ Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2001. - 512 с. С.37

6 2) Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ Е.Ф.Жуков,Н. М.Зеленкова, Л.Т.Литвиненко/ Под ред. проф.Е.Ф. Жукова.- 3-е изд., перераб и доп.- М.:ЮНИТИ-ДАНА,2005.-703 с.с. 37.

-

-

7

Показать полностью…
Похожие документы в приложении