Всё для Учёбы — студенческий файлообменник
1 монета
docx

Контрольная «Финансы домашнего хозяйства» по Финансам и кредиту (Новожилова Т. Н.)

Содержание

ВВЕДЕНИЕ 3

1. СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ ФИНАНСОВ ДОМАШНЕГО ХОЗЯЙСТВА 5

2. ФИНАНСОВЫЕ РЕСУРСЫ ДОМАШНИХ ХОЗЯЙСТВ 7

3. БЮДЖЕТ ДОМАШНЕГО ХОЗЯЙСТВА 9

3.1. ЭКОНОМИЧЕСКИЙ РИСК ДОМАШНЕГО ХОЗЯЙСТВА 10

3.2. ДОХОДЫ И РАСХОДЫ ДОМАШНЕГО ХОЗЯЙСТВА 12

3.3. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ИСТОЧНИКИ ФИНАНСОВЫХ РЕСУРСОВ ДОМАШНИХ ХОЗЯЙСТВ 15

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 24

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 25

Введение

Конечной целью функционирования любой экономической системы является удовлетворение материальных человеческих потребностей. Степень удовлетворения материальных потребностей определяет не только уровень благосостояния общества и качество жизни современного человека, но в конечном итоге и его духовные потребности, формирующиеся также под влиянием культурного наследия, национальных традиций, общепринятых этических норм, носителем которых выступает домашнее хозяйство. Играя важную роль в жизни человеческого общества, домашнее хозяйство является объектом исследования различных наук: психологии, социологии, философии.

Современная экономическая наука также уделяет домашнему хозяйству существенное внимание, исследуя его в качестве независимого субъекта рыночных отношений. Являясь самостоятельной экономической единицей, выступая не только в роли потребителя материальных благ и услуг, но и в роли их производителя,1 домашнее хозяйство принимает множество различных экономических решений. Деятельность домашнего хозяйства, реализующего эти решения, оказывает значительное влияние на развитие национальной экономики.

Серьезные изменения в системе отношений между экономически независимыми хозяйствующими субъектами, происходящие в нашей стране в связи с переходом к рынку, процессы европейской и общемировой экономической интеграции основательно изменили условия жизнедеятельности российских домашних хозяйств, которые получили возможность самостоятельно определять параметры своего экономического поведения, и несут теперь практически абсолютную ответственность не только за принятые ими экономические решения, но и за экономические решения государства, реализованные в начале девяностых годов ХХ в.

Рост экономической самостоятельности домашних хозяйств заставляет теоретиков по-новому взглянуть на некоторые исходные постулаты экономической науки и ее специфической области - теории финансов. Сложность существующих при этом проблем усугубляется сложившимися в рамках советской экономической школы теоретическими представлениями о незначительной роли домашних хозяйств в развитии национальной экономики.

Должно быть, теоретико-прикладные исследования в области финансов домашних хозяйств будут способствовать использованию их потенциала в процессе формирования рыночной экономики, достижению положительного эффекта от проводимых в нашей стране экономических и социальных реформ.

1. Сущность и функции финансов домашнего хозяйства

В связи с переходом к рыночным отношениям в отечественной экономике произошли и продолжают происходить серьезные изменения. Одним из результатов становления рынка является рост экономической самостоятельности домашних хозяйств. Современное домашнее хозяйство, действующее в условиях смешанной экономической системы, является независимым хозяйствующим субъектом. Будучи таковым, домашнее хозяйство принимает множество самостоятельных хозяйственных решений, в свою очередь оказывающих существенное влияние на развитие национальной экономики. Именно поэтому современная экономическая наука проявляет все больший интерес к изучению домашнего хозяйства как самостоятельного субъекта рыночных отношений. Все более пристальное внимание домашнему хозяйству уделяет и теория финансов - специфическая область экономической науки. Понятие "финансы домашнего хозяйства" все чаще используется в исследованиях отечественных ученых.

Однако к настоящему времени российская финансовая наука еще не выработала единой точки зрения о возможности выделения финансов домашнего хозяйства в качестве самостоятельного объекта исследования.

С теоретической точки зрения финансы домашнего хозяйства - это совокупность экономических отношений по поводу формирования, распределения и использования фондов денежных средств, в которые вступают домашние хозяйства и его отдельные участники в процессе своей социально-экономической деятельности; с точки зрения прагматичного (прикладного) подхода финансы домашнего хозяйства - это совокупность его финансовых активов и обязательств, а также способов эффективного управления ими в условиях рыночной экономики.

Социально-экономическая сущность финансов домашнего хозяйства проявляется через их функции:

1) ресурсообразующую;

2) распределительную;

3) воспроизводственную;

4) регулирующую;

5) инвестиционную;

6) консолидирующую.

Доход домашнего хозяйства формируется, как правило, за счет нескольких источников. Их структуру, а также состав заемных источников финансирования жизнедеятельности домашнее хозяйство определяет в рамках принимаемых им финансовых решений, в совокупности которых и проявляется ресурсообразующая функция финансов домашних хозяйств. В рамках распределительной функции доход домашнего хозяйства, в той или иной пропорции распределяется между всеми его участниками. Воспроизводственная функция заключается в поддержании стабильно нормальных условий существования отдельных участников домашнего хозяйства, выступающих носителями рабочей силы, непрерывность воспроизводства которой является, в свою очередь, важнейшим фактором непрерывности процесса общественного воспроизводства. Согласование экономических интересов различных участников домашнего хозяйства обеспечивается регулированием этих интересов, под которым понимается возможное изменение части располагаемого дохода, приходящегося на одного члена домашнего хозяйства. Следовательно, финансы домашнего хозяйства выполняют еще одну функцию - регулирующую, которая поддерживает сбалансированное развитие домашнего хозяйства как экономической единицы. Важной функцией финансов домашних хозяйств в системе общественного воспроизводства выступает также инвестиционная функция. Она заключается в том, что домашние хозяйства являются одним из поставщиков финансовых ресурсов для национальной экономики. В рамках консолидирующей функции финансы домашнего хозяйства выступают связующим звеном финансовой системы - целью функционирования которой является финансовое обеспечение потребностей отдельных членов домашнего хозяйства.

2. Финансовые ресурсы домашних хозяйств

Финансовые ресурсы домохозяйства - это совокупный фонд денежных средств, находящийся в распоряжении семьи. Созданный в результате производственной деятельности членов домохозяйства, он выступает частью национального дохода общества. Объем денежного фонда домохозяйства зависит от усилий каждого в хозяйстве.

Финансовые ресурсы домохозяйства выступают в виде обособленных денежных фондов, имеющих, как правило, целевое назначение. Создаются два основных фонда:

• фонд потребления, предназначенный для удовлетворения

личных потребностей данного коллектива - семьи (приобретение продуктов питания, товаров промышленного производства, оплата различных платных услуг и др.);

• фонд сбережений (отложенных потребностей), который будет использован в будущем для приобретения дорогостоящих товаров либо как капитал для получения прибыли.

Фондовая форма финансовых ресурсов позволяет увязать потребности домохозяйства с возможностью коллектива хозяйства в целом, а также проконтролировать, как удовлетворяются потребности каждого в семье.

Состав финансовых ресурсов домохозяйств включает:

1) собственные средства, т.е. заработанные каждым членом семьи - зарплата, доход от подсобного хозяйства, прибыль от коммерческой деятельности;

2) средства, мобилизованные на рынке, в форме полученного кредита у кредитных организаций, дивиденды, проценты;

3) средства, поступившие в порядке перераспределения, - пенсии, пособия, ссуды из бюджетов и внебюджетных социальных фондов.

Финансы домохозяйства взаимодействуют с централизованными финансами (бюджетами - федеральным, региональными, местными и внебюджетными социальными фондами) и децентрализованными финансами предприятиями разных форм собственности, а также с финансовым рынком. Между ними возникают непрерывные денежные потоки - односторонние, двух- и многосторонние. Между домохозяйством и государством осуществляется постоянно движение денежных потоков. Члены домохозяйств предоставляют труд работников для государственного сектора, продают государству товары и услуги собственного производства. За это семья получает оплату труда и доход. Кроме того, финансовые отношения возникают и при оплате налогов, сборов, пошлин и отчислений в казну и социальные внебюджетные фонды. Вместе с тем домохозяйства получают от правительства различные денежные трансферты, а также общественные блага и услуги в натуральной форме.

Денежные потоки возникают у домашних хозяйств с негосударственным сектором - предприятиями, организациями, компаниями. Получая от них товары, услуги, они (домашние хозяйства) возвращают им стоимость полученных различных благ в форме денег. Юридические лица вместе с тем могут обеспечивать домохозяйства кредитными ресурсами, а также прибылью, дивидендами, процентами, арендной платой при наличии соответствующей собственности у членов данного коллектива.

Кругооборот финансовых ресурсов домашнего хозяйства позволяет удовлетворять им свои личные материальные и социальные потребности сегодня и в будущем.

Финансовые ресурсы формируют бюджет домашнего хозяйства.

3. Бюджет домашнего хозяйства

Каждое звено финансовой системы имеет определенные особенности. Специфика финансов домашних хозяйств выражается в том, что эта сфера финансовых отношений в наименьшей степени регламентирована государством. Домашнее хозяйство самостоятельно принимает решение об источниках дохода, о необходимости и способе формирования денежных фондов, их величине и целевом назначении, о времени использования созданных фондов. Другими словами, в условиях рыночной экономики государство практически не имеет инструментов прямого влияния на финансовые отношения домашнего хозяйства.

Эффективно управлять своими финансовыми активами и финансовыми обязательствами домашние хозяйства могут, формируя свой бюджет и отслеживая его исполнение. Бюджет домашнего хозяйства следует рассматривать как минимум с двух точек зрения: во-первых, с точки зрения материального наполнения бюджета; во-вторых, с точки зрения направлений его использования (формы). Такой подход позволяет более полно раскрыть социально-экономическую сущность бюджета домашнего хозяйства. С точки зрения материального наполнения бюджет домашнего хозяйства - это фонд денежных средств, формируемый домашним хозяйством с целью удовлетворения потребностей его отдельных участников. С точки зрения формы бюджет домашнего хозяйства - это планируемое на определенный промежуток времени соотношение его доходов и отдельных групп расходов.

Формируя бюджет, домашние хозяйства принимают финансовые решения. Механизм принятия домашним хозяйством финансовых решений отличается от аналогичного механизма на других уровнях финансовых отношений тем, что он, в значительной степени неформален (не определена процедура принятия бюджета; как правило, документально не оформляется план денежных доходов и расходов и т.д.).

3.1. Экономический риск домашнего хозяйства

Домашние хозяйства принимают финансовые решения с учетом возможных рисков. Проблемы, связанные с рисками домашних хозяйств, практически не исследованы в экономической литературе, в частности, отсутствует четкое определение понятия "экономический риск домашнего хозяйства". Среди целей деятельности домашнего хозяйства как самостоятельного экономического субъекта, возможно, самая важная заключается в наиболее полном удовлетворении материальных потребностей отдельных членов домашнего хозяйства. Исходя из этого положения, можно обосновать следующее определение рассматриваемого понятия: экономический риск домашнего хозяйства - это вероятность возникновения ситуации, в условиях которой снижается уровень жизни домашнего хозяйства и его отдельных участников.

Необходимо выделить следующие риски, с которыми домашнее хозяйство сталкивается в процессе своей деятельности:

1) риск потери дохода;

2) риск возникновения непредвиденных расходов;

3) риск утраты сбережений (рис 1).

Степень экономического риска домашнего хозяйства определяется различными факторами. Можно выделить две основные группы факторов: внешние и внутренние по отношению к домашнему хозяйству (индивидуальные) факторы.

Состояние бюджета домашнего хозяйства зависит от соотношения его доходной и расходной частей.

3.2. Доходы и расходы домашнего хозяйства

Категорию "доход" исследователи часто используют как термин, не требующий дополнительных комментариев, в самом общем смысле обозначающий результат экономической деятельности. Но разработка рационального (обеспечивающего возможность применения четких процедур количественных измерений) определения понятия "доход домашнего хозяйства" сталкивается с рядом теоретических сложностей. В частности, многие имеющиеся в современной научной литературе определения данного понятия, оставляют без ответа ряд вопросов, таких как: следует ли учитывать при расчете дохода поступления денежных средств от продажи имущества, уже имеющегося в распоряжении домашнего хозяйства; являются ли частью дохода, сбережения домашнего хозяйства, потраченные в данном периоде на приобретение имущества и др.

Большой вклад в исследование содержания данной категории внес Дж. Хикс, который, используя многомерный подход, характеризующий потребление индивида, обосновал вывод о том, что прирост капитала, вызванный внешними по отношению к индивиду причинами (рост процентной ставки, инфляция и т.д.), не следует рассматривать в качестве дохода. Результаты исследований позволили ему дать следующее определение: доход - это та сумма, которую домашнее хозяйство могло бы потребить в течение определенного промежутка времени, не уменьшая тем самым реальную стоимость своего имущества. Данное определение лежит в основе методологии изучения доходов в системе национальных счетов (СНС). СНС - это система взаимоувязанных показателей, применяемая для описания и анализа макроэкономических процессов. Последняя версия СНС разработана ООН в 1993 г. (внедрение СНС в России было начато в 1992 г.).

Используемая в России практика статистических наблюдений за доходами и расходами домашних хозяйств отличается от мировой. Одним из основных источников информации, о доходах и расходах домашних хозяйств РФ на макроуровне, является баланс денежных расходов и доходов населения (БДРДН). Отметим, что в рамках СНС и БДРДН используются различные системы показателей дохода домашних хозяйств.

Изучение процесса формирования доходов домашних хозяйств не ограничивается анализом сводных показателей доходов на макроэкономическом уровне. Различия в условиях жизни людей, оказывают серьезное влияние на уровень их материальной обеспеченности. Поэтому актуальной является и информация о показателях доходов отдельных групп населения и домашних хозяйств, отличающихся друг от друга по социально-демографическим параметрам, природно-климатическим и национально-политическим условиям жизни. Одним из источников такой информации в РФ является ежегодное выборочное исследование бюджетов домашних хозяйств.

Если в качестве критерия взять источник поступления, то в составе доходов домашнего хозяйства выделяются:

1) оплата труда;

2) социальные трансферты;

3) доходы от предпринимательской деятельности;

4) доходы от собственности;

5) иные доходы (лотерейный выигрыш, наследство, подарки и т.д.). Проведенное по данным официальной статистики исследование структуры и динамики доходов домашних хозяйств позволяет выделить следующие тенденции:

1) рост абсолютного значения денежных доходов населения;

2) изменение структуры источников дохода.

Обособляя различные направления использования дохода домашних хозяйств, исследователи часто отождествляют их с расходами. Но существует только два направления использования дохода домашними хозяйствами: потребление и сбережение. Потребление предполагает расходование полученного дохода. Поэтому к расходам домашнего хозяйства следует относить только те денежные средства, которые уже использованы им для удовлетворения индивидуальных потребностей. Расходы домашних хозяйств следует разделить на две основные группы:

1) расходы, не связанные с текущим потреблением;

2) расходы на текущее потребление.

Речь идет об использовании части дохода в ограниченном периоде времени, так как, в конечном итоге, любое использование дохода прямо или косвенно направлено на удовлетворение потребностей членов домашнего хозяйства.

К первой группе расходов относятся налоги, сборы, выплаты по ранее полученным кредитам и т.д. Даная группа расходов сокращает реальный доход домашнего хозяйства.

Ко второй группе следует отнести все расходы домашних хозяйств, направленные в данном периоде на приобретение материальных благ и услуг. В зависимости от частоты осуществления расходы на текущее потребление следует разделить на:

1) краткосрочные расходы (расходы на продукты, некоторые непродовольственные товары, услуги, обязательные текущие выплаты домашних хозяйств);

2) среднесрочные расходы (расходы на периодически приобретаемые товары (одежда, обувь и др.));

3) долгосрочные расходы (расходы, которые осуществляются один раз в несколько лет).

Результатом превышения расходов, осуществленных домашним хозяйством в течение данного периода времени, над доходом является дефицит его бюджета, который является основанием для поиска дополнительных источников финансирования жизнедеятельности домашнего хозяйства.

3.3. Дополнительные источники финансовых ресурсов домашних хозяйств

Обобщающая классификация дополнительных источников финансовых ресурсов домашних хозяйств в экономической литературе отсутствует. Разработка такой классификации возможна только на основе предварительной трактовки используемых в ее рамках понятий: "кредит", "ссуда", "заем", которые часто используются как синонимы. Следует выделить теоретический и экономико-правовой подходы к определению этих категорий. В контексте теоретического подхода: ссудный (денежный) капитал - это временно свободные денежные средства домашних хозяйств, фирм и государственных структур; кредит (кредитная сделка) - это форма движения ссудного капитала; ссуда - это используемые заемщиком временно свободные денежные средства кредитора. Данная трактовка содержания выделенных понятий оставляет открытыми несколько существенных вопросов. В частности: если ссудный капитал является денежным капиталом, а кредит формой его движения, то является ли кредитом продажа товаров с отсрочкой платежа? Почему ипотечный кредит отдельные авторы не относят к потребительским кредитам - ведь приобретение жилья осуществляется "в потребительских целях"? Что такое заем? Без ответа остаются и другие подобные вопросы. Поэтому разработать классификацию дополнительных источников финансовых ресурсов домашних хозяйств в рамках этого подхода достаточно сложно.

Решение поставленной задачи возможно в рамках экономико-правового подхода. Терминология этого подхода и будет использована в предложенной классификации.

Начнем с утверждения, что источником дополнительных финансовых ресурсов для домашних хозяйств могут выступать:

1) сбережения иных домашних хозяйств;

2) временно свободные денежные средства предприятий, выступающих работодателем по отношению к отдельным участникам домашнего хозяйства;

3) денежные резервы торговых предприятий;

4) денежные ресурсы кредитных организаций;

5) ресурсы небанковских финансовых институтов.

Для того чтобы домашнее хозяйство использовало эти источники, они должны быть приведены в движение, которое приобретает различные формы: "денежный заем", "денежный кредит" и "коммерческий кредит" (рис.2).

Важным элементом финансовых активов домашних хозяйств являются сбережения. Сбережения домашних хозяйств неоднородны по своему составу. Выделение различных форм сбережений зависит от используемого в процессе классификации критерия. Можно выделить три практически пригодных для классификации сбережений критерия:

1) функциональная направленность;

2) организационная форма;

3) ликвидность.

Указанные критерии позволяют выделить и классифицировать различные формы сбережений (рис. 3).

Принимая решение по выбору конкретной, наиболее приемлемой для себя формы сбережений домашнее хозяйство придерживается той или иной сберегательной стратегии.

Понятие "сберегательная стратегия" можно трактовать как совокупность финансовых решений домашнего хозяйства по выбору формы сбережений, а также как выходящий за рамки текущего периода план его действий по осуществлению сбережений. Этот план включает в себя несколько этапов:

1) постановка цели, ради которой будут осуществляться сбережения;

2) принципиальное принятие решения о сбережении;

3) формулирование (учет) факторов, ограничивающих домашнее хозяйство в выборе формы сбережений;

4) выбор формы сбережений.

Выбор домашним хозяйством той или иной сберегательной стратегии определяется в первую очередь уровнем его дохода. Но на этот выбор действуют и другие факторы. В зависимости от доминирующей цели сбережений следует выделить:

1) стратегию "создание резерва";

2) стратегию "накопление для потребления";

3) стратегию "развитие".

В зависимости от склонности домашних хозяйств к риску следует выделить:

1) стратегию "минимизация рисков";

2) стратегию "максимизация доходов от использования средств";

3) стратегию "сочетание надежных и рисковых форм сбережений".

Еще одним критерием классификации сберегательных стратегий является склонность домашних хозяйств к потреблению / сбережению. Используя этот критерий можно выделить:

1) стратегию "запланированные сбережения" - склонность к потреблению постоянна, регулярный характер осуществления сбережений;

2) стратегию "спонтанные сбережения" - особенность которой заключается в том, что склонность к потреблению периодически меняется, сбережения осуществляются нерегулярно.

Реализация сберегательных стратегий отдельных домашних хозяйств определяет основные тенденции развития сберегательного процесса развивающегося в рамках национальной экономики. Комплексное исследование указанного процесса позволяет выделить ряд его основных характеристик и тенденций развития, в частности:

• взаимосвязь склонности населения к сбережению с изменением макроэкономических условий;

• появление новых для постсоветского российского рынка организационных форм сбережений (наличная иностранная валюта, остатки на валютных счетах, вложения в ценные бумаги);

• динамичный рост (начиная с 1994 г.) сбережений в наличной иностранной валюте на руках у населения;

• низкий уровень сбережений домашних хозяйств, размещенных в ценных бумагах;

• рост сумм направляемых домашними хозяйствами в квазисбережения.2

Выявленные тенденции подчеркивают необходимость более активного развития российского рынка организованных сбережений, который является одновременно и сегментом финансового рынка, и сегментом рынка сбережений (рис.4). Именно в этом специфическом сегменте происходит трансформация сбережений домашних хозяйств в инвестиции.

В каждой стране рынок организованных сбережений имеет свои особенности, которые определены, во-первых, историческими закономерностями становления рынка, а, во-вторых, спецификой современного этапа развития национальной экономической системы.

Особенность развития российской экономики в период с начала 1991 г. заключается в интенсификации рыночных преобразований. Рыночные преобразования российской экономики являются основой определяющей изменения институциональной структуры рынка сбережений в России в период с начала 1991 года.

Основным институтом, действующим сегодня на отечественном рынке организованных сбережений, являются коммерческие банки. Привлечение сбережений домашних хозяйств во вклады является для них традиционной операцией.

Закон №395-1-ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 формально ликвидировал монополию Госбанка СССР и его правопреемника Сберегательного банка РФ (Сбербанка РФ) на российском рынке сбережений. Но фактически монопольное положение Сбербанка РФ сохранилось, потому что, во-первых, процесс формирования современной российской банковской системы был весьма хаотичен; во-вторых, до определенного времени исследуемый оставался практически за пределами внимания конкурентов Сбербанка, работавших в основном на рынке корпоративных клиентов. Финансовый кризис 1998 г. не разрушил монополию Сбербанка РФ, а даже укрепил ее, так как количество потенциальных конкурентов сократилось. К концу 2001 г. банковская система России в целом восстановилась после кризиса и вступила в новый этап своего развития, для которого характерна активизации деятельности коммерческих банков на рынке частных банковских вкладов, усиление конкурентной борьбы в этом сегменте рынка сбережений и постепенное ослабление позиций Сбербанка РФ

Современные отечественные банки не только активно работают на рынке вкладов физических лиц, но и предлагают частным клиентам услуги по доверительному управлению их денежными средствами. Банки, в частности, привлекают активы домашних хозяйств в доверительное управление через общие фонды банковского управления (ОФБУ), появившиеся в России в 1997 году.

Конкуренцию на отечественном рынке сбережений обостряют и другие финансовые институты. К ним в частности относятся инвестиционные фонды. На российском рынке действуют акционерные инвестиционные фонды и паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Паевые инвестиционные фонды появились на рынке в 1996 г.

К числу элементов институциональной структуры российского рынка сбережений следует отнести также негосударственные пенсионные фонды (НПФ). НПФ появились в России в 1992 г., но более или менее активно развиваться данный сегмент рынка начал сравнительно недавно.

Развитие рынка сбережений, его институциональной структуры является основой появления на этом рынке специфических финансовых продуктов, к которым можно отнести, в частности: сберегательные сертификаты коммерческих банков, банковские векселя, инвестиционные паи ПИФов, сертификаты ОФБУ.

Проведенный анализ тенденций развития российского рынка сбережений, в частности, показал, что основной организационной формой сбережений отечественных домашних хозяйств, пользующимся наибольшим спросом, остаются частные банковские вклады.

Несмотря на то, что активность отечественных банков, действующих на рынке сбережений, растет, потенциал сбережений населения недостаточно задействован в инвестиционном процессе.

Значительная роль в решении данной проблемы, конечно, принадлежит коммерческим банкам. Однако банки не существуют сами по себе. Общие правила функционирования банковской системы определяет государство. Решение проблемы трансформации сбережений населения в инвестиции связано сегодня, в том числе, и с достаточно низким уровнем доверия населения к коммерческим банкам. Такое доверие способно восстановить отлаженное функционирование системы государственной защиты интересов частных вкладчиков.

Подобные системы работают практически во всех развитых странах, выполняя две взаимосвязанные функции: во-первых, обеспечивая финансовую поддержку банков, оказывающихся на грани неплатежеспособности; во-вторых, защищая вкладчиков от полной потери их сбережений путем выплаты возмещения по части депозитов. Результаты анализа принципов построения, практики функционирования, национальных особенностей существующих систем защиты интересов частных вкладчиков необходимо использовать и в Российской Федерации.

Анализ общих принципов построения систем защиты банковских депозитов, их национальной специфики, сам факт их успешного функционирования на протяжении семи десятилетий в развитых экономических странах, особенности нынешнего этапа развития российской экономики свидетельствуют о необходимости развития национальной системы защиты вкладов в Российской Федерации.

Создание российской системы защиты интересов банковских вкладчиков заняло достаточно много времени. В ходе обсуждения основ системы было необходимо определить, во-первых, степень участия государства в создании системы и в ее последующем функционировании, во-вторых, тип создаваемой системы. Кроме того, нужно было решить ряд конкретных, но важных вопросов: о принципе участия банков в системе (добровольное или обязательное); об источниках средств формирования страхового фонда; о видах вкладов, подлежащих защите; о механизме компенсации депозитов (например, максимальная сумма возмещения) и т.д. На этапе создания системы в конкретные законопроекты были оформлены три концепции формирования системы защиты вкладов. Каждый из проектов имел свои достоинства и недостатки.

Противоречия, существующие между потенциальными участниками российской системы защиты интересов частных вкладчиков, так и не были до конца преодолены, но с 01.01.2004 г. в силу вступил Федеральный закон от 23.12.2003 г. №177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". В соответствии с ним в России создана система страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

К середине сентября 2006 г. к участию в системе было допущено 952 банка. Обязательства перед вкладчиками банков - участников системы страхования составляют свыше 90% общего объема депозитов населения РФ.

В течение периода формирования система обязательного страхования банковских вкладов оказала влияние на развитие российского рынка сбережений. Результаты оценки этого влияния, позволяют отметить две основные реакции рынка: первая заключается в увеличении доли средних банков на рынке частных банковских вкладов за счет снижения доли банков, входящих в первую пятерку по сумме привлеченных вкладов, а также за счет небольших банков; вторая состоит в нейтральной реакции уровня процентных ставок.

Заключение

Домашние хозяйства - не только учетно-статистический показатель, который используется для анализа состояния общества, но и особый тип хозяйства, оказывающий серьезное влияние на все экономические отношения в стране.

В условиях ограниченности бюджета перед членами домохозяйства постоянно возникает проблема распределения средств между денежными фондами, между доходами и расходами. Отсюда вытекает неизбежная необходимость для каждой семьи так планировать свои доходы и рационально их использовать, чтобы не допустить появления отрицательного сальдо. В условиях домашнего хозяйства финансовое планирование носит упрощенный характер.

Высокий уровень бедности российского населения требует от государства проведения разнообразных мероприятий по поддержанию лиц, находящихся за чертой бедности. Государственная помощь домохозяйствам должна выражаться не только в финансово-экономической защите населения, но и в правовом и организационном стимулировании индивидуально-трудовой деятельности и семейного бизнеса.

Список используемой литературы

а) Монографии, учебники, научно-практические издания:

1. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Под ред. проф. Г.Б. Поляка. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2001.

2. Финансы: Учебник / Под ред. В.М. Родионовой. - М.: Финансы и статистика, 1995.

3. Экономическая теория: Учебник/ Под общей ред. акад. В. И. Видяпина, акад. Г.П. Журавлевой - М.: ИНФРА-М, 1997.

б) Статьи в изданиях:

4. Лучкина Л. Потребление в домашних хозяйствах России // Мировая экономика и международные отношения. - 2004. - №11. - С.94-100

5. Мироедов А.А. Оценка экономического потенциала домашних хозяйств как элемента национального богатства // Вопросы статистики. - 2004. - №10. - C.35-41

6. Сивелькин В.А. Домашние хозяйства // Вопросы статистики. - 2003. - №6. - C.16-19

1 Домашняя работа становится объектом серьезного внимания со стороны экономистов, труд в рамках домашних хозяйств все большим количеством ученых признается в качестве важной темы исследования каким бы неудобным для изучением предметом он ни был - отмечают в частности авторы учебника "Микроэкономика в контексте" (Гудвин Н.Р., Вайскопф Т.Э, Аккерман Ф., Ананьин О.И. Микроэкономика в контексте: учебник / пер с англ. под ред. О.И. Ананьина. М. РГТУ, 2002. С.183.).

2 Понятие "квазисбережения" обозначает денежные средства, вложенные домашними хозяйствами в материальные активы: драгоценные камни и металлы, антиквариат, картины, квартиры и другие материальные объекты, вложения в которые достаточно ликвидны, позволяют сохранить сбережения от обесценения или получить дополнительный доход.

-

- 8

Показать полностью…
Похожие документы в приложении